Een huis kopen is een grote stap, en weten hoeveel je kunt lenen is de eerste vraag die je jezelf stelt. Je maximale hypotheek hangt af van meerdere factoren: je inkomen, je bestaande verplichtingen en de geldende normen die hypotheekverstrekkers in 2026 hanteren. In dit stappenplan leer je precies hoe je zelf een betrouwbare berekening maakt, zodat je goed voorbereid een hypotheekaanvraag kunt starten.

Volg de stappen hieronder op volgorde. Elke stap bouwt voort op de vorige, zodat je aan het einde een realistisch beeld hebt van je leenmogelijkheden.

Wat je nodig hebt voor de berekening

Voordat je begint, zorg je dat je de juiste documenten en informatie bij de hand hebt. Een hypotheekberekening is zo nauwkeurig als de gegevens die je erin stopt. Onvolledige of geschatte cijfers leiden tot een uitkomst die in de praktijk niet klopt.

  • Je meest recente loonstrook of jaaropgave (of winst- en verliesrekening als je ondernemer bent)
  • Een overzicht van lopende leningen, creditcardlimieten en studieschulden
  • De waarde of vraagprijs van de woning die je op het oog hebt
  • Je burgerlijke staat en eventueel het inkomen van een partner

Met deze informatie kun je de berekening stap voor stap doorlopen zonder halverwege te stoppen.

Bereken je bruto jaarinkomen correct

Bepaal je bruto jaarinkomen als startpunt van de berekening. Hypotheekverstrekkers kijken naar je vaste, toetsbare inkomen. Dat is niet altijd hetzelfde als wat je maandelijks op je rekening ziet.

  1. Pak je meest recente jaaropgave en noteer het bruto jaarsalaris.
  2. Voeg vaste toeslagen toe die je structureel ontvangt, zoals een dertiende maand of een vaste onkostenvergoeding die als inkomen telt.
  3. Heb je een partner? Tel ook diens bruto jaarinkomen op bij het totaal.
  4. Ben je zelfstandig ondernemer? Gebruik dan het gemiddelde van je winst over de afgelopen drie jaar, zoals vastgelegd in je jaarstukken.

Controleer het resultaat door je maandloon te vermenigvuldigen met twaalf en eventuele vaste toeslagen op te tellen. Komt dit overeen met je jaaropgave? Dan heb je het juiste getal te pakken en kun je door naar de volgende stap.

Pas de loan-to-income-norm toe op je inkomen

Nu je bruto jaarinkomen bekend is, pas je de loan-to-income-norm (LTI-norm) toe. Deze norm bepaalt hoeveel keer je jaarinkomen je maximaal mag lenen voor een hypotheek. De Nederlandse overheid stelt deze norm jaarlijks vast. In 2026 ligt de factor voor de meeste inkomens tussen de vier en vijf keer het bruto jaarinkomen, afhankelijk van de hoogte van je inkomen en het actuele renteniveau.

  1. Vermenigvuldig je bruto jaarinkomen met de geldende LTI-factor (raadpleeg de actuele tabel van het Nibud of vraag een hypotheekadviseur om de exacte factor voor jouw situatie).
  2. Bij een gezamenlijk inkomen gebruik je het totale gecombineerde bruto jaarinkomen als basis.
  3. Noteer de uitkomst. Dit is je theoretische maximale hypotheek op basis van inkomen alleen.

Houd er rekening mee dat dit een bovengrens is. Bestaande schulden, die je in de volgende stap verwerkt, verlagen dit bedrag in de praktijk.

Verwerk bestaande schulden en verplichtingen

Bestaande financiële verplichtingen verminderen direct je maximale hypotheek. Hypotheekverstrekkers tellen de maandlasten van lopende leningen, een studieschuld of een creditcardlimiet mee als vaste lasten. Dit verlaagt het bedrag dat je maandelijks aan hypotheek kunt dragen.

Bereken de invloed als volgt: elke euro aan maandelijkse schuldverplichting die je al hebt, verlaagt de ruimte voor hypotheeklasten met diezelfde euro. Een persoonlijke lening met een maandtermijn van 200 euro betekent dus dat je hypotheeklasten 200 euro per maand minder kunnen bedragen. Vermenigvuldig dat met de looptijd van de hypotheek en je ziet hoe groot de impact is op je totale leencapaciteit. Betaal je een schuld af vóór je hypotheekaanvraag, dan vervalt die aftrekpost en stijgt je maximale hypotheek.

Controleer het resultaat met een hypotheekcalculator

Valideer je handmatige berekening met een online hypotheekcalculator. Dit geeft je een tweede meting en laat zien of je eigen berekening klopt. Veel banken en onafhankelijke financiële websites bieden gratis calculators aan die de actuele LTI-normen en rentepercentages al verwerkt hebben.

  1. Voer je bruto jaarinkomen in, inclusief dat van een eventuele partner.
  2. Vul de gevraagde schulden en verplichtingen in.
  3. Gebruik de actuele hypotheekrente als indicatie (vraag een adviseur om een realistische renteschatting als je de calculator niet vertrouwt op dit punt).

Wijkt de uitkomst sterk af van je eigen berekening? Controleer dan of je de juiste LTI-factor hebt gebruikt en of je alle schulden correct hebt meegenomen. Een verschil van een paar duizend euro is normaal door afrondingen; een verschil van tienduizenden euro’s wijst op een invoerfout.

Vergroot je maximale hypotheek met deze opties

Kom je lager uit dan gehoopt? Er zijn concrete manieren om je maximale hypotheek te verhogen voordat je een hypotheekaanvraag indient.

  • Los bestaande schulden af. Creditcardlimieten tellen mee, ook als je ze niet gebruikt. Laat ze verlagen of sluit ze.
  • Vraag een loonsverhoging aan of neem een bijbaan. Elke extra euro bruto per jaar vergroot je leencapaciteit.

Daarnaast kun je kijken naar een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als de woningprijs onder de geldende kostengrens valt. NHG verlaagt het risico voor de geldverstrekker, wat vaak resulteert in een lagere rente en soms ruimere leenvoorwaarden. Koop je samen met een partner? Zorg dan dat jullie beide inkomens zo volledig mogelijk worden meegenomen in de aanvraag.

Hoe Veldsink helpt met hypotheekadvies

Een berekening maken is een goede voorbereiding, maar de werkelijkheid van een hypotheekaanvraag is complexer dan een formule. Veldsink helpt je als onafhankelijk hypotheekadviseur om van een berekening naar een concrete, passende oplossing te gaan. Dat doen ze op een persoonlijke manier, waarbij jouw situatie het uitgangspunt is.

  • Veldsink vergelijkt aanbieders onafhankelijk, zodat je niet alleen de maximale hypotheek weet, maar ook de beste voorwaarden en rente krijgt.
  • Een adviseur denkt met je mee over slim aflossen van schulden, NHG-mogelijkheden en het optimaal inzetten van twee inkomens.
  • Met meer dan 90 advieskantoren door heel Nederland is er altijd een adviseur dichtbij die je persoonlijk te woord staat.

Wil je weten wat jouw maximale hypotheek is en welke stappen je het beste kunt zetten? Neem contact op met Veldsink en laat een adviseur jouw situatie concreet doorrekenen.

Gerelateerde artikelen

Deze inhoud is gegenereerd met behulp van AI en kan fouten bevatten.