Een 13e maand kan een flinke extra inkomstenbron zijn, maar wat betekent dat voor je hypotheekaanvraag? Of die wordt meegerekend en hoe zwaar die meetelt, hangt af van een aantal factoren. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de 13e maand en je hypotheek.
Wat is een 13e maand en hoe werkt het?
Een 13e maand is een extra salaris dat sommige werkgevers jaarlijks uitkeren bovenop het reguliere loon. Het gaat om een bedrag ter hoogte van één maandsalaris, dat doorgaans aan het einde van het jaar wordt uitbetaald. De 13e maand is een arbeidsvoorwaarde en staat vermeld in je arbeidsovereenkomst of cao.
Niet elke werkgever biedt een 13e maand aan. Sommige werkgevers kiezen voor een eindejaarsuitkering of een variabele bonus in plaats van een vaste 13e maand. Het verschil zit in de garantie: een 13e maand is contractueel vastgelegd, terwijl een bonus afhankelijk is van prestaties of bedrijfsresultaten.
Voor je hypotheek is dit onderscheid belangrijk. Geldverstrekkers kijken namelijk niet alleen naar wat je verdient, maar ook naar de zekerheid en regelmaat van dat inkomen.
Telt een 13e maand mee als inkomen voor een hypotheek?
Ja, een 13e maand telt mee als inkomen voor een hypotheek, maar alleen als het een gegarandeerde arbeidsvoorwaarde is die contractueel is vastgelegd. Geldverstrekkers nemen het bedrag dan op in de inkomensberekening, wat je maximale hypotheek kan verhogen.
Is de 13e maand niet gegarandeerd of afhankelijk van bedrijfsprestaties, dan rekenen veel geldverstrekkers die niet automatisch mee. In dat geval wordt het inkomen als variabel beschouwd en gelden andere regels. Het is dan aan de geldverstrekker om te bepalen of en in welke mate die wordt meegerekend.
Bij een hypotheekaanvraag is het dus slim om vooraf te weten wat er precies in je arbeidsovereenkomst staat over de 13e maand, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Hoe berekenen geldverstrekkers het inkomen met een 13e maand?
Geldverstrekkers tellen een gegarandeerde 13e maand op bij je vaste jaarsalaris en delen het totaal door twaalf om het toetsingsinkomen per maand te bepalen. Dit verhoogde maandinkomen vormt de basis voor de berekening van je maximale hypotheek en de bijbehorende hypotheekrente.
Stel dat je een bruto maandsalaris hebt van 3.500 euro en je ontvangt een gegarandeerde 13e maand. Dan is je toetsbaar jaarsalaris 3.500 euro × 13 = 45.500 euro. Geldverstrekkers gebruiken dit hogere bedrag om te bepalen hoeveel je kunt lenen en welke maandlasten bij jouw situatie passen.
Het is goed om te weten dat geldverstrekkers onderling kunnen verschillen in hoe ze omgaan met extra inkomsten. Sommige hanteren strengere normen dan andere, wat betekent dat de ene geldverstrekker op basis van hetzelfde inkomen een hogere hypotheek toestaat dan de andere.
Wat als de 13e maand niet gegarandeerd is?
Als de 13e maand niet contractueel gegarandeerd is, wordt die door de meeste geldverstrekkers gezien als variabel inkomen. In dat geval wordt die niet automatisch volledig meegenomen in de hypotheekberekening. Sommige geldverstrekkers tellen een deel mee op basis van een gemiddelde over meerdere jaren.
Om variabel inkomen mee te laten tellen, vragen geldverstrekkers doorgaans om bewijs dat je dit inkomen structureel ontvangt. Denk aan:
- Salarisstroken van de afgelopen twee tot drie jaar
- Een werkgeversverklaring waaruit de regelmaat van de uitkering blijkt
Hoe meer jaren je kunt aantonen dat je de 13e maand hebt ontvangen, hoe groter de kans dat geldverstrekkers bereid zijn die mee te rekenen. Een hypotheekadviseur kan je helpen uitzoeken welke geldverstrekker het meest gunstig omgaat met jouw specifieke situatie.
Welke documenten zijn nodig om een 13e maand mee te laten tellen?
Om een 13e maand mee te laten tellen bij een hypotheekaanvraag heb je in ieder geval een actuele werkgeversverklaring nodig waarop de 13e maand als gegarandeerde arbeidsvoorwaarde staat vermeld, aangevuld met recente salarisstroken die de uitbetaling bevestigen.
Afhankelijk van de geldverstrekker kunnen aanvullende documenten nodig zijn. Denk aan een kopie van je arbeidsovereenkomst of cao-informatie waaruit blijkt dat de 13e maand een vaste toezegging is. Bij variabel inkomen worden vaak jaaropgaven van de afgelopen twee of drie jaar gevraagd om het gemiddelde te kunnen berekenen.
Zorg dat je documenten actueel en volledig zijn voordat je de hypotheekaanvraag indient. Ontbrekende of verouderde stukken kunnen het proces vertragen of ertoe leiden dat de 13e maand buiten de berekening blijft.
Hoe kan een hypotheekadviseur helpen bij een 13e maand?
Een hypotheekadviseur kan uitzoeken welke geldverstrekkers de 13e maand het meest gunstig meenemen in de inkomensberekening. Omdat geldverstrekkers onderling verschillen in hun beleid rondom variabel en gegarandeerd inkomen, kan onafhankelijk advies een aanzienlijk verschil maken in je maximale hypotheek.
Een adviseur kent de voorwaarden van verschillende geldverstrekkers en weet precies welke documenten je nodig hebt om je inkomen goed te onderbouwen. Dat bespaart je niet alleen tijd, maar vergroot ook de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag met de best passende voorwaarden en hypotheekrente.
Via de persoonlijke situatiepagina van Veldsink kun je meer lezen over hoe advies werkt voor jouw specifieke omstandigheden.
Hoe Veldsink helpt bij jouw hypotheekaanvraag
Veldsink biedt onafhankelijk hypotheekadvies op maat, ook als je inkomenssituatie wat complexer is door een 13e maand, variabele beloning of andere bijzondere arbeidsvoorwaarden. De adviseurs van Veldsink vergelijken meer dan 30 geldverstrekkers om de hypotheek te vinden die het beste aansluit bij jouw situatie. Zo weet je zeker dat je 13e maand optimaal wordt meegenomen in de berekening.
Wat Veldsink voor je doet:
- Persoonlijke analyse van je inkomen, inclusief vaste en variabele componenten
- Vergelijking van geldverstrekkers op zowel hypotheekrente als voorwaarden
- Begeleiding van de eerste berekening tot het aflossen van je hypotheek
- Hulp bij het samenstellen van de juiste documenten voor de aanvraag
Wil je weten wat jouw 13e maand betekent voor je maximale hypotheek? Maak een afspraak met een adviseur van Veldsink en ontvang persoonlijk advies zonder verplichtingen.
Veelgestelde vragen
Kan ik een hogere hypotheek krijgen als mijn partner ook een 13e maand ontvangt?
Ja, als je samen een hypotheek aanvraagt, tellen beide inkomens mee — inclusief de 13e maand van jouw partner, mits die contractueel gegarandeerd is. Dit kan jullie gezamenlijke toetsingsinkomen aanzienlijk verhogen en daarmee ook de maximale hypotheek. Zorg er wel voor dat beide werkgeversverklaringen de 13e maand expliciet als gegarandeerde arbeidsvoorwaarde vermelden.
Wat als ik pas kort in dienst ben en nog geen 13e maand heb ontvangen?
Als je nog geen 13e maand hebt ontvangen maar die wel contractueel is vastgelegd, kunnen sommige geldverstrekkers die toch meenemen op basis van je arbeidsovereenkomst of werkgeversverklaring. Bij variabel inkomen is dat moeilijker, omdat geldverstrekkers dan bewijs van eerdere uitbetalingen willen zien. Een hypotheekadviseur kan je helpen uitzoeken welke geldverstrekkers in jouw specifieke situatie de meest gunstige benadering hanteren.
Maakt het uit of mijn 13e maand in één keer of gespreid wordt uitbetaald?
Voor de inkomensberekening bij een hypotheek maakt de uitbetalingsfrequentie doorgaans geen verschil: geldverstrekkers kijken naar het jaarbedrag en rekenen dat terug naar een maandelijks toetsingsinkomen. Wat wél uitmaakt, is of de uitbetaling contractueel gegarandeerd is. Zorg dat dit duidelijk staat vermeld in je werkgeversverklaring of arbeidsovereenkomst, ongeacht hoe de uitbetaling is geregeld.
Wat is het verschil tussen een 13e maand en een eindejaarsuitkering voor mijn hypotheek?
Een 13e maand en een eindejaarsuitkering lijken op elkaar, maar worden door geldverstrekkers soms anders behandeld. Een 13e maand is altijd gelijk aan één volledig maandsalaris, terwijl een eindejaarsuitkering ook een percentage van je jaarsalaris kan zijn. Beide kunnen meetellen voor je hypotheek als ze contractueel gegarandeerd zijn, maar het is verstandig om in je arbeidsovereenkomst of cao te controleren hoe het bedrag precies is gedefinieerd, zodat je weet wat je kunt verwachten bij de aanvraag.
Kan het meenemen van mijn 13e maand invloed hebben op de hypotheekrente die ik aangeboden krijg?
Niet direct, want de hoogte van de hypotheekrente is voornamelijk afhankelijk van factoren zoals de loan-to-value (de verhouding tussen hypotheek en woningwaarde) en de looptijd. Wel kan een hoger toetsingsinkomen door de 13e maand ervoor zorgen dat je een lagere hypotheek nodig hebt ten opzichte van de woningwaarde, wat soms kan leiden tot een gunstiger rentetarief. Een hypotheekadviseur kan dit voor jouw situatie doorrekenen.
Wat als mijn werkgever de 13e maand stopzet nadat ik mijn hypotheek heb afgesloten?
Als je werkgever de 13e maand stopzet, heeft dat geen directe gevolgen voor je lopende hypotheek — de afspraken die je bij afsluiting hebt gemaakt, blijven gewoon van kracht. Het kan echter wel invloed hebben op je financiële situatie en je mogelijkheden bij een eventuele oversluiting of verhoging van de hypotheek in de toekomst. Mocht dit gebeuren, is het verstandig om contact op te nemen met je hypotheekadviseur om te bespreken wat de gevolgen zijn voor jouw specifieke situatie.
Hoe lang van tevoren moet ik mijn documenten regelen voor een hypotheekaanvraag met een 13e maand?
Het is verstandig om minimaal vier tot zes weken voor je hypotheekaanvraag te beginnen met het verzamelen van de benodigde documenten, zodat je genoeg tijd hebt om eventuele ontbrekende stukken op te vragen bij je werkgever. Een actuele werkgeversverklaring heeft vaak een beperkte geldigheidsduur van drie maanden, dus timing is belangrijk. Door dit tijdig voor te bereiden voorkom je onnodige vertragingen in het aanvraagproces.
