Veel mensen met een koophuis kijken niet meer echt naar hun hypotheek als alles is geregeld. Best begrijpelijk eigenlijk, want er wordt maandelijks een vast bedrag afgeschreven. Zolang het allemaal goed gaat, lijkt er weinig noodzaak om iets te wijzigen. Toch is er een moment dat je beter in de gaten houdt: je 57e verjaardag.
Waarom? Geldverstrekkers rekenen vanaf die leeftijd met een kortere looptijd richting je AOW-leeftijd. Daarnaast houden ze rekening met een lager (pensioen)inkomen waardoor je minder kunt lenen. Want ook als je straks met pensioen bent, moet je de lasten kunnen dragen. Een hypotheek die vóór je 57e nog soepel te herzien valt, kan daarna ineens een keurslijf worden. Een gemiste kans, want juist nu, met nog voldoende jaren tot je pensioen kun je nog vrij eenvoudig verduurzamingsplannen financieren, een gewenste verbouwing uitvoeren of verhuizen.
Nu al kijken naar je hypotheek
In de jaren vóór pensionering is je inkomen vaak het hoogst en is het gemakkelijker om je hypotheek aan te passen naar je wensen. Het herfinancieren van je hypotheek komt in beeld als je te maken krijgt met een van de volgende situaties:
- De rentevaste periode loopt af
- De wens om maandlasten te verlagen
- Verbouwen, verduurzamen of verhuizen
- Overwaarde benutten voor schenking
- Herstructureren van een aflossingsvrij leningdeel
Wil je je hypotheek herfinancieren dan is het verstandig niet te lang te wachten. Je hebt dan meer mogelijkheden om bijvoorbeeld de looptijd van je hypotheek te herzien, een strategische rentevaste periode te kiezen of om je aflossingsvrije hypotheekdeel te herfinancieren.
Zit je minder dan 10 jaar van je pensioen af, dan is het lastiger omdat geldverstrekkers dan rekening houden met een lager pensioeninkomen en je daardoor minder leenmogelijkheden hebt.
Overwaarde opnemen via herfinanciering
Heeft je huis een aanzienlijke overwaarde en wil je deze gebruiken voor persoonlijke doelen zoals een camper, een grote reis of financiële ondersteuning van (klein)kinderen? Dan is ook de timing van belang. Zolang de financiering vooral wordt beoordeeld op arbeidsinkomen, is de ruimte vaak groter dan wanneer het pensioeninkomen leidend wordt.
Aflossingsvrije hypotheek
Is je hypotheek (deels) aflossingsvrij? En denk je erover na om je hypotheek aan te passen om een verbouwing of verhuizing mogelijk te maken of om te herfinancieren voor een andere reden? Een hypotheekverstrekker beoordeelt je aanvraag dan op basis van je huidige inkomen en de actuele acceptatieregels die intussen strenger zijn geworden. Tel daarbij je leeftijd in aanloop naar je pensioen mee, dan kan de aflossingsvrije ruimte bij de herfinanciering lager uitpakken dan je had gehoopt. Nog een reden om voor je 57ste je hypotheek onder de loep te nemen.
Einde hypotheekrenteaftrek
Vanaf 2031 bereikt de eerste grote groep huishoudens de dertigjaargrens van renteaftrek. Ben je dan 57 jaar of ouder, dan is de kans groot dat je daar ook mee te maken krijgt. Heb je vóór 2001 een hypotheek gestart of verhoogd en/of heb je een substantieel aflossingsvrij deel en ga je richting pensioen in de komende tien jaar? Dan heeft het extra impact omdat er drie ontwikkelingen tegelijk samen komen:
- de renteaftrek op oudere leningdelen vervalt
- je inkomen na AOW wordt lager
- beperktere mogelijkheden om de hypotheek daarop aan te passen omdat er wordt getoetst op je pensioeninkomen.
Bereid je voor: eerder = beter
Wil je goed voorbereid zijn op de toekomst, dan is nú het moment om naar je hypotheek te (laten) kijken met het oog op je wensen voor de toekomst en de betaalbaarheid ervan. Niet iedere 55-plusser moet vandaag oversluiten of aanpassen. Het geeft je wel inzicht in de mogelijkheden die er nu nog zijn en wanneer je écht actie moet ondernemen om je wensen te verwezenlijken en de lasten in de toekomst te kunnen dragen.
Maak gerust een afspraak met de hypotheekadviseur bij jou in de buurt om alle scenario’s in kaart te brengen zodat jij straks met een gerust gevoel kunt genieten van je pensioen én je huis.
