Mogelijk krijg je te maken met het moment dat (een van) je ouders niet meer zelfstandig thuis kunnen wonen en naar een verzorgingshuis of aanleunwoning moeten verhuizen. Naast het vinden van de juiste zorg, brengt het ook veel ander geregel met zich mee. Wat vaak onderbelicht blijft, zijn de verzekeringen. Polissen die jarenlang automatisch doorliepen, sluiten niet altijd meer aan op de nieuwe woonsituatie.
Verpleeghuis of aanleunwoning?
Een opname in een verzorgingshuis of verpleeghuis gebeurt op basis van een Wlz-indicatie (Wet langdurige zorg), waarbij de zorg wordt georganiseerd door de instelling. Bij deze woonvorm hebben bewoners vaak maar een beperkte privé woonruimte en kunnen daarom minder persoonlijke spullen meenemen. Soms zijn er collectieve regelingen voor bewoners op het gebied van verzekeringen.
Dat heeft directe gevolgen voor:
- De omvang van de inboedel
- De noodzaak en reikwijdte van de aansprakelijkheidsdekking
- De relevantie van aanvullende zorgverzekeringen
Bij een aanleunwoning blijft iemand in de kern zelfstandig wonen. Dit kan een eigen koop- of huurwoning zijn, met zorg in de nabijheid. Op het gebied van verzekeringen verandert er dan weinig. Een inboedelverzekering en eventueel een opstalverzekering blijven nodig, net als een aansprakelijkheidsverzekering.
Zorgverzekering: verplicht, maar niet vanzelfsprekend passend
De basisverzekering blijft altijd verplicht. Dat verandert niet. Maar de aanvullende verzekering verdient aandacht. In een Wlz-situatie wordt veel zorg al vanuit de langdurige zorg geregeld. Denk aan bepaalde begeleiding of hulpmiddelen. Loopt deze aanvullende dekking ongewijzigd door, dan betaal je jarenlang premie voor zorg die feitelijk al op een andere manier is gedekt. Zonde!
Inboedelverzekering: minder persoonlijke spullen
In een aanleunwoning blijft het bezit vergelijkbaar met zelfstandig wonen. Dat vraagt om een reguliere (eventueel iets aangepaste) inboedelverzekering.
In een verzorgingshuis is het bezit meestal beperkt tot een kamer met persoonlijke spullen. Het verzekerd bedrag kan dan vaak omlaag. Vraag ook na of de instelling zelf een regeling heeft voor schade aan eigendommen.
Aansprakelijkheidsverzekering: verschuiving van risico
De mate van zelfstandigheid neemt mogelijk af. Dat roept vragen op over aansprakelijkheid. In hoeverre is iemand zelf nog verantwoordelijk? En wanneer ligt de verantwoordelijkheid bij de zorginstelling?
Een zorginstelling is verzekerd voor fouten in de zorgverlening, maar niet voor schade die bewoners onderling veroorzaken. Zolang iemand handelingsbekwaam is, blijft een particuliere aansprakelijkheidsverzekering vaak wel nodig.
Wanneer slechts één van de ouders verhuist
Het komt ook best vaak voor dat één van je ouders naar een zorginstelling verhuist en de ander in de woning blijft wonen. De inboedelverzekering op het woonadres loopt dan gewoon door, zolang het adres ongewijzigd blijft en er geen sprake is van (gedeeltelijke) leegstand.
In sommige gevallen is een aparte verzekering op het nieuwe adres nodig: dit kun je vaak binnen het bestaande verzekeringspakket laten opnemen. Ook hier is het goed om na te vragen of de zorginstelling zelf een collectieve regeling heeft voor de eigendommen van bewoners om dubbele dekking te voorkomen.
Bij aansprakelijkheid geldt dat partners bij sommige verzekeraars meeverzekerd blijven wanneer zij in een erkende zorginstelling verblijven. De dekking kan dan als secundair worden aangemerkt. De voorwaarden verschillen per verzekeraar, dus laat je adviseur daar goed naar kijken.
Wie mag beslissen als het nodig is?
Merk je dat je ouders het lastig vinden om hun financiën goed te regelen of het overzicht niet meer hebben? Dan is het goed om als familie een aantal dingen te regelen voordat het echt urgent wordt. Wie neemt beslissingen als iemand dat zelf niet meer kan? Een algemene volmacht kan veel praktische zaken vereenvoudigen. Denk daarom tijdig na over:
- Volmacht of levenstestament
- Vast aanspreekpunt voor instanties
- Centraliseren van communicatie
- Overzicht van alle rekeningen en polissen
Verzamel daarvoor alle belangrijke documenten: bankrekeningen, hypotheekgegevens, verzekeringen, abonnementen en lopende verplichtingen. Overzicht geeft rust. Maak duidelijke afspraken met elkaar als familie, zodat iedereen weet wie welke taken oppakt en misverstanden worden voorkomen.
Financiële rust
Een verhuizing naar een aanleunwoning of zorginstelling is voor de betrokkenen een emotionele en hectische verandering. Om (als familie) de zaken goed te regelen is het fijn als een adviseur met je meekijkt om de financiële kant in kaart te brengen en de verzekeringen aan te passen naar de nieuwe woonsituatie. Neem gerust contact op met de adviseur bij jou in de buurt. Ook dan zijn we er voor jou.
