Een andere auto kopen is een flinke uitgave. Misschien kun je een deel zelf betalen of heb je een auto om in te ruilen, maar daarna blijft er nog een bedrag over. Financieren kan dan een mogelijkheid zijn om de aanschaf te betalen. Wie zich daarin verdiept, komt verschillende termen tegen. Denk aan autolening, autofinanciering en huurkoop. Het lijkt op elkaar, maar toch betekent het niet precies hetzelfde. Daarnaast verschillen de voorwaarden per financieringsvorm. Het is daarom verstandig om niet alleen te kijken naar het maandbedrag, maar ook naar hoe de financiering is opgebouwd en wat je uiteindelijk betaalt.
Welke financieringsvormen zijn er?
Autofinanciering: dit is een bredere term. Hiermee wordt in feite bedoeld dat je de aanschaf van een auto niet volledig uit eigen middelen betaalt, maar hiervoor financiering gebruikt. Dat kan bijvoorbeeld via een lening of via een constructie die rechtstreeks aan de aankoop van de auto is gekoppeld. Een voorbeeld daarvan is huurkoop. Hierbij betaal je de aanschaf van de auto in termijnen. Je kunt de auto tijdens de looptijd gebruiken, maar juridisch word je pas eigenaar nadat je aan de betalingsverplichtingen uit de overeenkomst hebt voldaan. De financiering is daarmee direct gekoppeld aan de auto.
Autolening: dit is meestal een lening die je specifiek gebruikt voor de aanschaf van een auto. Vaak gaat het om een persoonlijke lening. Je leent een vast bedrag en betaalt dit gedurende een afgesproken looptijd terug tegen een vaste rente. Met het geleende bedrag koop je zelf de auto. De lening en de auto staan daarbij in principe los van elkaar en de auto is direct van jou.
Private lease: dit is geen financiering waarmee je een auto koopt, maar je betaalt gedurende een afgesproken periode een vast bedrag voor het gebruik van de auto. De auto blijft eigendom van de leasemaatschappij. Kosten zoals onderhoud, reparaties, verzekering en motorrijtuigenbelasting zijn meestal in het maandbedrag opgenomen. Brandstof of elektriciteit daarentegen niet. Aan het einde van de overeenkomst lever je de auto in. Private lease is in veel gevallen goedkoper dan het kopen van een (nieuwe) auto. Maar wat veel mensen niet weten, is dat het private leasen van een auto ook gevolgen heeft voor je hypotheek als je een huis wilt kopen. Hier lees je er meer over.
Financial lease: dit kom je vooral tegen bij ondernemers die een bedrijfsauto financieren. Ook bij deze vorm betaal je gedurende een afgesproken periode een vast bedrag voor het gebruik van de auto. De leasemaatschappij blijft eigenaar van de auto totdat alles is betaald.
Zo kan een vergelijkbaar maandbedrag dus iets heel anders betekenen. Bij een autolening betaal je een lening af voor een auto die van jou is, bij huurkoop werk je gedurende de looptijd toe naar eigendom en bij het leasen van een auto betaal je voornamelijk voor het gebruik van een auto.
Hoeveel moet je daadwerkelijk financieren?
Welke financieringsvorm je ook overweegt, het is verstandig om eerst te bepalen welk bedrag je werkelijk nodig hebt. Dat hoeft niet hetzelfde te zijn als de aanschafprijs van de auto.
Stel dat een auto € 25.000 kost en je huidige auto bij inruil € 7.000 oplevert. Daarnaast wil je € 3.000 uit eigen middelen gebruiken. Dan blijft er € 15.000 over om eventueel te financieren. Meer eigen geld gebruiken verlaagt het bedrag dat je moet financieren en daarmee ook de totale financieringskosten. Toch kan het hebben van een financiële buffer nodig zijn voor onverwachte uitgaven. Hoeveel je zelf inbrengt, is daarom een afweging tussen minder financieren en voldoende financiële ruimte overhouden.
Vergelijk meer dan alleen het maandbedrag
Bij het vergelijken van financieringen is het maandbedrag het eerste wat opvalt. Dat bedrag is belangrijk voor je maandelijkse budget, maar vertelt niet hoeveel de financiering uiteindelijk kost. De looptijd speelt daarbij een grote rol. Door hetzelfde bedrag over een langere periode terug te betalen, kan het maandbedrag lager worden. Maar je betaalt dan ook langer rente. Een financiering met een lager maandbedrag kan daardoor over de volledige looptijd juist meer kosten.
Kijk daarom naast het maandbedrag naar de rente, de looptijd en vooral naar het totale bedrag dat je uiteindelijk terugbetaalt. Controleer daarnaast welke voorwaarden gelden, bijvoorbeeld wanneer je eerder wilt aflossen.
Ook is het verstandig om de looptijd te laten aansluiten bij de periode waarin je verwacht de auto te gebruiken. Wanneer je over drie jaar een andere auto wil, terwijl de financiering nog jaren doorloopt, kan dat je mogelijkheden bij een volgende aankoop beperken én je betaalt nog voor iets wat je niet meer hebt.
Vergeet de kosten van de auto zelf niet
De financiering is maar één onderdeel van wat een auto kost. Na de aanschaf krijg je te maken met verzekeringen, motorrijtuigenbelasting, onderhoud, reparaties en brandstof of elektriciteit. Daarnaast daalt een auto in waarde.
Een financieringslast van € 300 per maand betekent dus niet dat de auto je € 300 per maand kost. Een auto met een aantrekkelijk aankoopbedrag kan bijvoorbeeld relatief hoge onderhouds- of gebruikskosten hebben. Andersom kan een duurdere auto op bepaalde onderdelen juist lagere gebruikskosten hebben.
Door vooraf een inschatting te maken van de totale maandelijkse autokosten, kun je beter beoordelen welk bedrag je daadwerkelijk beschikbaar hebt voor een eventuele financiering.
Welke keuze past bij jouw situatie?
Er bestaat niet één financieringsvorm die voor iedere autokoper de beste keuze is. Wil je zelf de auto kopen en direct eigenaar zijn, dan werkt een lening anders dan een financieringsconstructie die aan de auto is gekoppeld. Bij huurkoop speelt juist mee dat het eigendom pas overgaat nadat je aan de afgesproken betalingsverplichtingen hebt voldaan.
Kijk daarom eerst naar wat voor jou belangrijk is. Hoeveel eigen geld wil of kun je gebruiken? Welk bedrag moet je nog financieren? Wil je direct eigenaar zijn? Hoe lang verwacht je met de auto te rijden? En welke totale maandelijkse autokosten passen comfortabel binnen je budget?
Wil je weten welke financieringsvorm aansluit bij jouw wensen en financiële situatie? We helpen je graag om de mogelijkheden te vergelijken, zodat je een verantwoorde keuze kunt maken die ook op langere termijn bij je past. Ook dan zijn we er voor jou.
