Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een door de overheid gegarandeerde lening waarbij je als woningkoper beschermd bent tegen een restschuld bij gedwongen verkoop. De NHG springt bij als je door omstandigheden buiten je schuld je woning moet verkopen en de opbrengst lager is dan de hypotheekschuld. Deze garantie biedt extra zekerheid en vaak een lagere rente voor woningkopers.
Wat is een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie precies?
De Nationale Hypotheek Garantie is een borgstelling van de overheid die zowel jou als de geldverstrekker beschermt bij een hypotheek. Wanneer je een NHG-hypotheek afsluit, garandeert het Waarborgfonds Eigen Woningen dat een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden als je door onvoorziene omstandigheden je woning gedwongen moet verkopen.
Het verschil tussen een reguliere hypotheek en een NHG-hypotheek zit vooral in de risicoverdeling. Bij een gewone hypotheek draag je zelf het volledige risico van een mogelijke restschuld. Met NHG neemt de overheid dit risico grotendeels over, waardoor geldverstrekkers bereid zijn een lagere rente te bieden.
Deze garantieregeling bestaat om woningkopen toegankelijker te maken voor mensen met een gemiddeld inkomen. Door het wegnemen van het restschuldrisico kunnen meer mensen een woning kopen zonder zich zorgen te maken over financiële problemen bij onverwachte gebeurtenissen, zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of echtscheiding.
Welke voordelen krijg je bij een hypotheek met NHG?
Een NHG-hypotheek biedt drie belangrijke voordelen: een lagere rente, bescherming tegen restschuld en extra zekerheid voor jouw financiële toekomst. Deze voordelen maken NHG aantrekkelijk voor veel woningkopers, vooral in de huidige woningmarkt.
Het rentevoordeel is vaak het meest zichtbare voordeel. Geldverstrekkers bieden doorgaans 0,1 tot 0,3 procentpunt lagere rente omdat het risico voor hen wegvalt. Over een hypotheek van €300.000 kan dit honderden euro’s per jaar schelen aan rentekosten.
De restschuldbescherming werkt als een vangnet. Als je door omstandigheden buiten je schuld je woning moet verkopen en er ontstaat een tekort, dan zorgt de NHG ervoor dat je niet met een restschuld achterblijft. Dit geldt bijvoorbeeld bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of relatiebreuk.
Voor geldverstrekkers biedt NHG zekerheid dat hun lening wordt terugbetaald, zelfs als de woningwaarde daalt. Deze win-winsituatie zorgt ervoor dat veel particuliere woningkopers profiteren van betere voorwaarden.
Wat zijn de voorwaarden om in aanmerking te komen voor NHG?
Voor een NHG-hypotheek gelden specifieke voorwaarden rond inkomen, hypotheekbedrag en woningwaarde. Je hypotheek mag maximaal €435.000 bedragen (peildatum 2024), en je moet aantonen dat je de maandlasten kunt dragen volgens de officiële normen.
Het maximale hypotheekbedrag wordt jaarlijks aangepast en geldt voor de totale financiering, inclusief eventuele verbouwingskosten. Je woningwaarde mag hoger zijn dan de NHG-grens, maar alleen het deel tot €435.000 valt onder de garantie.
Je inkomen wordt getoetst volgens dezelfde normen als bij reguliere hypotheken. Dit betekent dat je moet aantonen dat je de maandlasten kunt betalen, ook bij rentestijgingen. De geldverstrekker controleert je inkomensgegevens en berekent je maximale leencapaciteit.
Aanvullende voorwaarden zijn dat je de woning als hoofdverblijf gebruikt en dat je de NHG-kosten kunt betalen. Ook mag je niet recent een andere woning met NHG hebben verkocht waarbij gebruik is gemaakt van de garantie.
Hoeveel kost een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie?
Een NHG-hypotheek kost een eenmalige borgstellingsprovisie van 0,6% over het hypotheekbedrag. Voor een hypotheek van €300.000 betaal je dus €1.800 aan NHG-kosten. Deze kosten worden meestal meegefinancierd in de hypotheek, zodat je ze niet apart hoeft te betalen.
De borgstellingsprovisie betaal je bij het afsluiten van de hypotheek. Je kunt ervoor kiezen om dit bedrag contant te betalen of mee te financieren in je hypotheek. De meeste mensen kiezen voor financiering omdat dit de liquiditeit niet aantast.
Tegenover de NHG-kosten staat meestal een rentevoordeel dat de kosten ruimschoots compenseert. Bij een rentevoordeel van 0,2% op een hypotheek van €300.000 bespaar je jaarlijks €600 aan rente. De NHG-kosten zijn dan binnen drie jaar terugverdiend.
Over de gehele looptijd van je hypotheek levert NHG dus vaak een financieel voordeel op, naast de belangrijke bescherming tegen restschuld. Het is verstandig om de totale kosten en baten tegen elkaar af te wegen voor jouw situatie.
Hoe Veldsink Advies helpt met hypotheken en NHG
Veldsink Advies ondersteunt je volledig bij het aanvragen van een NHG-hypotheek, van de eerste oriëntatie tot de definitieve afronding. Onze ervaren adviseurs kennen alle ins en outs van de NHG-regeling en helpen je de beste keuze te maken voor jouw financiële situatie.
Onze dienstverlening omvat:
- Persoonlijke analyse of NHG voordelig is in jouw situatie
- Vergelijking van hypotheekaanbiedingen van meer dan 30 geldverstrekkers
- Begeleiding bij het invullen van alle benodigde formulieren
- Ondersteuning tijdens het gehele aanvraagproces
- Nazorg en advies bij wijzigingen in je situatie
Als familiebedrijf met meer dan 40 jaar ervaring begrijpen wij dat een hypotheek een belangrijke beslissing is. Daarom nemen we de tijd om jouw wensen en mogelijkheden zorgvuldig in kaart te brengen en je te voorzien van onafhankelijk advies.
Wil je weten of een NHG-hypotheek de beste keuze is voor jouw situatie? Neem contact op met een van onze adviseurs voor een vrijblijvend gesprek over jouw hypotheekmogelijkheden.
Veelgestelde vragen
Kan ik NHG aanvragen als ik al een hypotheek heb?
NHG kun je alleen aanvragen bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Bij een oversluiting naar een andere geldverstrekker is het wel mogelijk om NHG toe te voegen, mits je voldoet aan alle voorwaarden en het nieuwe hypotheekbedrag binnen de NHG-grens blijft.
Wat gebeurt er met mijn NHG als de woningwaarde stijgt boven €435.000?
Je NHG-garantie blijft geldig, ook als je woningwaarde stijgt. De garantie geldt voor het oorspronkelijke hypotheekbedrag dat onder de NHG-grens viel. Bij een eventuele gedwongen verkoop wordt eerst gekeken of er nog een restschuld is op het gegarandeerde deel.
Hoe lang duurt het om een NHG-hypotheek goedgekeurd te krijgen?
Een NHG-hypotheekaanvraag duurt meestal 2-4 weken, vergelijkbaar met een reguliere hypotheek. De NHG-toetsing zelf voegt geen extra tijd toe aan het proces. Wel moet je geldverstrekker controleren of je voldoet aan alle NHG-voorwaarden.
Kan ik mijn NHG-hypotheek vervroegd aflossen zonder extra kosten?
Vervroegde aflossing van een NHG-hypotheek werkt hetzelfde als bij reguliere hypotheken. Je betaalt eventuele boeterente aan je geldverstrekker, maar krijgt geen geld terug van de betaalde NHG-kosten. Deze waren immers eenmalig voor de gehele looptijd.
Wat zijn veelgemaakte fouten bij het aanvragen van NHG?
Veel mensen overschatten hun maximale hypotheekbedrag of vergeten verbouwingskosten mee te tellen in de NHG-grens. Ook wordt soms ten onrechte gedacht dat NHG automatisch geldt - je moet het expliciet aanvragen. Laat je daarom goed adviseren over de precieze voorwaarden.
Hoe zit het met NHG bij een tweede woning of beleggingspand?
NHG is alleen beschikbaar voor je hoofdverblijf. Voor tweede woningen, vakantiehuizen of beleggingspanden kun je geen gebruik maken van de Nationale Hypotheek Garantie. De woning moet je eigen, permanente woonplek zijn.
