Als starter op de woningmarkt sta je voor een flinke uitdaging. De huizen zijn schaars, prijzen zijn hoog en het is vaak lastig om voldoende eigen geld in te brengen. Wist je dat jouw familie een belangrijke rol kan spelen in het realiseren van jouw woondroom?

Familie kan op verschillende manieren financieel bijdragen aan de aankoop van jouw droomhuis. Dit kan het verschil maken tussen wel of niet kunnen kopen, of net dat beetje extra ruimte geven voor een huis dat echt bij je past. We zetten de belangrijkste opties op een rij.

Schenken: belastingvrij een bedrag ontvangen

Eén van de meest directe manieren waarop familie kan helpen, is met een schenking. Er bestaan jaarlijkse en eenmalige vrijstellingen voor schenkbelasting. Binnen deze vrijstellingen betaal je geen belasting over de schenking.

Gebruik een schenking bijvoorbeeld om een deel van de koopsom te betalen of om de kosten koper (zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten) te dekken. In 2025 gelden er specifieke regels voor belastingvrije schenkingen:

  • Algemene schenkingsvrijstelling: je (pleeg- of stief)ouders mogen je jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken. Voor 2025 is dit bedrag € 6.713. Over hogere bedragen moet schenkbelasting betaald worden, tenzij er een aanvullende vrijstelling van toepassing is.
  • Eenmalig verhoogde vrijstelling: de ‘jubelton’ bestaat niet meer. Daarbij kon je een fors hoger bedrag belastingvrij ontvangen voor de aankoop of verbouwing van een eigen woning. Deze is per 1 januari 2024 afgeschaft.

Wel mogen je ouders je één keer een hoger bedrag cadeau doen zonder dat je hierover belasting betaalt. Hoe hoog dat bedrag is, hangt af van het bestedingsdoel. In 2025 is dat maximaal € 32.195 voor vrije besteding (zoals een huis kopen of verbouwen). Je moet wel tussen de 18 en 40 jaar zijn en niet eerder een verhoogde vrijstelling hebben ontvangen.

Familiebanklening: lenen van je ouders (of andere familieleden)

Hierbij leen je geld van je familie, bijvoorbeeld je ouders, in plaats van (of als aanvulling op) een lening bij een reguliere bank. Dit kan fiscaal aantrekkelijk zijn, zowel voor jou als voor de familie die het geld uitleent.

  • Rente: je betaalt rente aan je familie. Deze rente moet marktconform zijn om gedoe met de Belastingdienst te voorkomen. Het voordeel is dat je de betaalde rente – net als bij een reguliere hypotheek – onder bepaalde voorwaarden mag aftrekken van de inkomstenbelasting, mits de lening bij de notaris is vastgelegd en je voldoet aan de fiscale regels voor hypotheekrenteaftrek.
  • Voorwaarden: je spreekt samen af hoe je de lening terugbetaalt. Fiscaal gezien moet dit wel annuïtair of lineair. Dit wordt vervolgens ook vastgelegd in een leenovereenkomst.

De familiebanklening kan een oplossing zijn als je net niet genoeg kunt lenen bij de bank, of als je de maandlasten van je reguliere hypotheek wilt verlagen.

Generatiehypotheek

Bij deze vorm nemen (groot)ouders (tijdelijk) een deel van de hypotheek op zich, zodat je zelf met een lagere hypotheek toch je droomhuis kunt kopen. De verwachting hierbij is wel dat je in de loop van de tijd meer gaat verdienen, zodat je de volledige lening op je kunt nemen.

Aandachtspunten: je moet aan specifieke voorwaarden voldoen om in aanmerking te komen voor deze hypotheek. Deze optie kan bijvoorbeeld alleen bij een hypotheek zónder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Ook zijn er slechts een beperkt aantal hypotheekaanbieders die deze hypotheekvorm aanbieden. Het kan zomaar zijn dat je bij een andere hypotheekverstrekker goedkoper uit bent.

Mede-eigenaar worden: samen op papier

Bij deze optie wordt je familie, bijvoorbeeld je ouders, mede-eigenaar van de woning. Zij kopen dan een deel van de woning en worden voor dat deel eigenaar. Dit betekent dat zij medeverantwoordelijk zijn voor de aflossing van de lening. Dit kan de hypotheekverstrekker meer zekerheid geven, waardoor je mogelijk een hogere lening kunt krijgen.

  • Risico’s: het is belangrijk om te beseffen dat dit voor je ouders een groot financieel risico met zich meebrengt. Als jij de hypotheek niet meer kunt betalen, zijn zij verantwoordelijk voor de schuld.
  • Denk goed na over de toekomstige situatie: wat gebeurt er als je de woning wilt verkopen of als er iets verandert in de familiesituatie? Leg alles goed vast in een overeenkomst bij de notaris.
  • Fiscale gevolgen: er kunnen ook fiscale gevolgen zijn voor jou én voor je familie, afhankelijk van hun financiële situatie en de exacte constructie. Dit kan bijvoorbeeld van invloed zijn op eventuele toeslagen die je ontvangt of op de vermogensbelasting van je familieleden. Goed financieel advies is daarom essentieel.

Borgstelling: extra zekerheid voor de bank

Minder gebruikelijk, maar soms mogelijk, is een borgstelling door je ouders. Hierbij staan je ouders garant voor jouw lening. Als jij niet meer kunt betalen, moet de bank bij hen aankloppen. Toch zijn banken hier vaak terughoudend mee, omdat het voor hen meer risico’s met zich meebrengt dan een reguliere lening.

Praktische hulp van familie: meer dan alleen een financiële bijdrage

Naast de financiële ondersteuning kan familie ook op andere manieren een waardevolle rol spelen tijdens jouw huizenjacht.

  • Meekijken en adviseren
    Samen zie je meer. Je ouders, broer(s), zus(sen) of andere familieleden kunnen je helpen bij bezichtigingen, meedenken over de staat van het huis en je behoeden voor overhaaste beslissingen. Hun eigen ervaring kan goud waard zijn.
  • Netwerk inschakelen
    Misschien kent je familie wel iemand die je kan helpen bij het vinden van een geschikte woning, een betrouwbare taxateur, of een goede aannemer voor eventuele verbouwingen.
  • Hulp bij verbouwingen:
    Als je een klushuis koopt, kan de hulp van handige familieleden je veel geld besparen op verbouwingskosten.

Financieel advies is cruciaal

Welke optie je ook overweegt, het is erg verstandig om eerst onafhankelijk financieel advies in te winnen. Door de juiste stappen te nemen, inzicht te krijgen en je goed te laten adviseren, kun je met hulp van je familie een stevige basis leggen voor je toekomst.

Jouw hypotheekadviseur vertelt je precies welke hypotheekmogelijkheden bij jouw situatie passen en waar je op moet letten bij het combineren van verschillende geldstromen. En met het StartersGarantiePlan bied je met meer zekerheid op jouw droomhuis. Zo woon jij straks op een plek die helemaal bij je past. Ook dan zijn we er voor jou.

Ontdek jouw financiële mogelijkheden