Als ondernemer investeer je regelmatig in de toekomst van je bedrijf. Misschien heb je een financiering afgesloten voor een bedrijfswagen, nieuwe apparatuur of de uitbreiding van jouw onderneming. Maar welke financiële gevolgen heeft het als je door ziekte of een ongeval tijdelijk niet kunt werken? Denk aan inkomsten die mogelijk teruglopen, terwijl je maandelijkse kosten gewoon doorgaan.
Je inkomsten dalen, maar de verplichtingen blijven
Of je nu een eigen winkel hebt, in de bouw werkt of een horecazaak runt: als ondernemer ben je vaak een belangrijke schakel binnen je bedrijf. Wanneer je tijdelijk uitvalt, kan dat directe gevolgen hebben voor je inkomsten.
Financiële verplichtingen verdwijnen niet automatisch wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Het gaat dan bijvoorbeeld om de huur van je bedrijfspand, personeelskosten en de aflossing van een zakelijke financiering. Het is daarom verstandig om eens stil te staan bij de mogelijkheden van kredietbescherming in het geval van arbeidsongeschiktheid.
Wat is kredietbescherming?
Kredietbescherming is een vorm van financiële bescherming die kan helpen om de lasten van een financiering op te vangen wanneer je door onverwachte omstandigheden minder inkomsten hebt. Bij bepaalde financieringen is het mogelijk om hiervoor een aanvullende verzekering af te sluiten. Afhankelijk van de verzekering kan deze bij arbeidsongeschiktheid tijdelijk een deel van de maandelijkse lasten overnemen.
Het doel is om financiële ruimte te creëren op een moment dat je inkomen onder druk staat. Zo kan kredietbescherming helpen voorkomen dat tijdelijke uitval direct leidt tot problemen met het betalen van je financiering.
Niet iedere zakelijke financiering kent echter dezelfde mogelijkheden. Welke bescherming beschikbaar is, hangt af van de financieringsvorm, de verzekeraar en de voorwaarden.
Hoe werkt kredietbescherming bij arbeidsongeschiktheid?
Stel, je bent zelfstandig ondernemer in de bouw en hebt een financiering afgesloten voor een bedrijfswagen. Door een ongeval kun je enkele maanden niet werken. Je inkomsten nemen af, maar de maandelijkse financieringslasten blijven bestaan. Wanneer je hiervoor een passende verzekering hebt afgesloten, kan deze (onder bepaalde voorwaarden) tijdelijk bijdragen aan het betalen van de maandlasten.
Hoeveel er wordt uitgekeerd en hoelang de ondersteuning duurt, verschilt per verzekering. Daarbij zijn een aantal aandachtspunten belangrijk:
- Wachttijd: vaak geldt er een periode waarin je al arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt.
- Maximale uitkeringsduur: de ondersteuning is meestal tijdelijk. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan de uitkering stoppen terwijl de financiering nog doorloopt.
- Hoogte van de uitkering: niet iedere verzekering neemt de volledige maandlast over. Soms geldt er een maximaal verzekerd bedrag.
- Voorwaarden en uitsluitingen: bepaalde medische aandoeningen of situaties kunnen buiten de dekking vallen.
Het is daarom belangrijk om vooraf goed te bekijken wat een verzekering daadwerkelijk vergoedt en welke kosten hier tegenover staan.
Is kredietbescherming voor iedere ondernemer nodig?
Kredietbescherming kan extra zekerheid bieden, maar is niet voor iedere ondernemer noodzakelijk of passend. Dat hangt onder andere af van je financiële situatie en de voorzieningen die je al hebt getroffen. Heb je bijvoorbeeld voldoende spaargeld of een zakelijke buffer om een periode met minder inkomsten te overbruggen? Of heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) die bij uitval een deel van je inkomen opvangt?
Een AOV en kredietbescherming hebben niet hetzelfde doel. Een AOV richt zich op het opvangen van inkomensverlies, terwijl kredietbescherming specifiek bedoeld is om bepaalde financieringslasten te beschermen. Afhankelijk van je situatie kunnen deze voorzieningen elkaar aanvullen, maar er kan ook overlap ontstaan.
Voorkom financiële verrassingen
Als ondernemer denk je waarschijnlijk liever aan de groei van je bedrijf dan aan de mogelijkheid dat je tijdelijk niet kunt werken. Toch is het verstandig om ook rekening te houden met onverwachte situaties. Door je bestaande verzekeringen, financiële buffer en maandelijkse verplichtingen naast elkaar te leggen, krijg je beter inzicht in de risico’s die je loopt.
Kredietbescherming kan, afhankelijk van je financiering en persoonlijke omstandigheden, een manier zijn om financiële risico’s te beperken. Daarbij is het belangrijk om niet alleen naar de voordelen te kijken, maar ook naar de kosten, voorwaarden en eventuele beperkingen.
Wil je weten welke mogelijkheden er zijn om je financiële verplichtingen te beschermen? Maak gerust een vrijblijvende afspraak met de zakelijk adviseur bij jou in de buurt. Onze oplossingen helpen je vooruit.
