NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is een borgstellingsregeling die je hypotheek gedeeltelijk garandeert bij betalingsproblemen. Het Waarborgfonds Eigen Woningen verstrekt deze garantie en biedt zowel jou als de geldverstrekker extra zekerheid. NHG kan je hypotheekrente verlagen en zorgt voor bescherming bij gedwongen verkoop. Of NHG geschikt is voor jou, hangt af van je inkomen, de woningwaarde en je persoonlijke situatie.
Wat is NHG en hoe werkt de Nationale Hypotheek Garantie?
NHG is een borgstellingsregeling waarbij het Waarborgfonds Eigen Woningen garandeert dat je hypotheekschuld wordt overgenomen als je door omstandigheden niet meer kunt betalen. De garantie dekt het deel van je hypotheek dat boven de opbrengst van een gedwongen verkoop uitkomt, tot maximaal de NHG-grens.
Het Waarborgfonds speelt een centrale rol in deze regeling. Bij betalingsproblemen probeert je hypotheekverstrekker eerst samen met jou een oplossing te vinden. Lukt dit niet en moet je woning gedwongen worden verkocht, dan vergoedt het Waarborgfonds het tekort aan de geldverstrekker. Belangrijk is dat je na deze procedure geen restschuld overhoudt.
Voor hypotheekverstrekkers biedt NHG zekerheid omdat zij hun geld terugkrijgen, ook bij een gedwongen verkoop onder de hypotheeksom. Deze zekerheid vertalen zij door naar lagere hypotheekrentes voor jou als hypotheeknemer. De garantie geldt voor de gehele looptijd van je hypotheek, ook bij oversluiten naar een andere geldverstrekker.
Voor wie is NHG geschikt en wat zijn de voorwaarden?
NHG is bedoeld voor woningkopers met een inkomen tot € 43.574 (2024) en een woning tot de NHG-grens van € 435.000. Deze grenzen worden jaarlijks aangepast en gelden voor de totale koopsom, inclusief verbouwing en bijkomende kosten. Zowel starters als doorstromers kunnen gebruikmaken van NHG.
De woning moet voldoen aan specifieke eisen: het moet gaan om een bestaande woning, een nieuwbouwwoning of een woning die je laat bouwen. Ook woningen die je koopt om te verhuren kunnen onder voorwaarden in aanmerking komen, maar dan gelden strengere regels. De woning moet bovendien je hoofdverblijf worden.
Voor doorstromers gelden dezelfde inkomens- en waardegrenzen, maar er wordt gekeken naar je totale vermogenspositie. Heb je bijvoorbeeld veel overwaarde in je huidige woning, dan kan dit invloed hebben op je NHG-aanvraag. Hypotheekadvies helpt je bij het bepalen of je aan alle voorwaarden voldoet.
Wat zijn de voordelen en nadelen van een hypotheek met NHG?
Het grootste voordeel van NHG is de lagere hypotheekrente die je krijgt. Geldverstrekkers bieden kortingen van 0,1% tot 0,3% op de standaardrente omdat het risico voor hen lager is. Bij een hypotheek van € 300.000 scheelt dit honderden euro’s per jaar aan rentekosten.
Daarnaast biedt NHG bescherming tegen een restschuld bij gedwongen verkoop. Kom je door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of andere omstandigheden in de problemen, dan zorgt het Waarborgfonds ervoor dat je geen schuld overhoudt na verkoop van je woning. Deze zekerheid geeft veel huizenkopers gemoedsrust.
De nadelen zijn vooral de beperkingen in woningkeuze door de waardemaxima en de eenmalige kosten. Je betaalt borgstellingskosten die niet meer terugkomen, ook niet bij vervroegde aflossing. Bovendien kun je alleen kiezen uit woningen onder de NHG-grens, wat in dure regio’s je opties kan beperken.
Hoeveel kost NHG en hoe vraag je het aan?
NHG kost een eenmalige borgstellingspremie van 0,6% over het geleende bedrag. Bij een hypotheek van € 350.000 betaal je dus € 2.100 aan NHG-kosten. Deze kosten kun je meefinancieren in je hypotheek, zodat je ze niet direct hoeft te betalen, maar er wel rente over betaalt.
Het aanvraagproces loopt via je hypotheekverstrekker of tussenpersoon. Zij dienen de NHG-aanvraag voor je in bij het Waarborgfonds. Je hebt hiervoor dezelfde documenten nodig als voor je hypotheekaanvraag: inkomensgegevens, een uittreksel uit de BRP, de koopovereenkomst en een taxatierapport.
De aanvraag moet worden gedaan voordat je de hypotheekovereenkomst ondertekent. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het bepalen of NHG voordelig is in jouw situatie en zorgt voor een correcte aanvraag. Het Waarborgfonds behandelt aanvragen meestal binnen enkele werkdagen, waarna je hypotheek definitief kan worden afgesloten met de lagere NHG-rente.
Hoe Veldsink Advies helpt met hypotheek- en NHG-advies
Veldsink Advies ondersteunt je volledig bij het bepalen of NHG geschikt is voor jouw situatie. Onze adviseurs berekenen of de rentevoordelen opwegen tegen de kosten en begeleiden je door het complete aanvraagproces. We zorgen ervoor dat je de beste hypotheekvoorwaarden krijgt uit ons aanbod van meer dan dertig geldverstrekkers.
Onze diensten bij hypotheek- en NHG-advies:
- Persoonlijke analyse of NHG voordelig is in jouw situatie
- Vergelijking van hypotheekvoorwaarden met en zonder NHG
- Complete begeleiding van aanvraag tot afronding
- Ondersteuning bij het verzamelen van de benodigde documenten
Wil je weten of NHG iets voor jou is en welke hypotheekmogelijkheden je hebt? Neem dan contact op voor een vrijblijvend gesprek. Onze ervaren adviseurs helpen je graag bij het maken van de juiste keuze voor jouw woningfinanciering. Ontdek hoe wij je kunnen helpen of bekijk welke situatie het beste bij jou past.
Veelgestelde vragen
Kan ik NHG nog aanvragen als ik al een hypotheekovereenkomst heb ondertekend?
Nee, NHG moet altijd vóór het ondertekenen van de hypotheekovereenkomst worden aangevraagd. Heb je al getekend zonder NHG, dan is het niet meer mogelijk om deze garantie achteraf toe te voegen. Plan daarom tijdig en bespreek NHG-mogelijkheden altijd vooraf met je hypotheekadviseur.
Wat gebeurt er met mijn NHG als ik mijn hypotheek wil oversluiten naar een andere bank?
Je NHG-garantie blijft gewoon geldig bij oversluiten naar een andere geldverstrekker, mits je binnen de oorspronkelijke hypotheeksom blijft. Je hoeft geen nieuwe borgstellingspremie te betalen en behoudt alle voordelen. Wel moet de nieuwe geldverstrekker akkoord gaan met de overname van de NHG-garantie.
Is het verstandig om NHG te nemen als ik net boven de inkomensgrens zit?
Als je net boven de inkomensgrens van €43.574 zit, kom je niet in aanmerking voor NHG. Je kunt dan overwegen om bijvoorbeeld een partner uit de hypotheek te halen om onder de grens te komen, maar dit heeft gevolgen voor je maximale leencapaciteit. Laat een adviseur doorrekenen wat financieel het meest voordelig is.
Hoe weet ik zeker dat de rentevoordelen van NHG opwegen tegen de kosten?
Dit hangt af van je hypotheekbedrag, de rentekorting die je krijgt en hoe lang je de hypotheek aanhoudt. Bij een gemiddelde korting van 0,2% en een hypotheek van €350.000 verdien je de €2.100 borgstellingspremie in ongeveer 3 jaar terug. Een adviseur kan dit exact voor jouw situatie berekenen.
Wat zijn veelgemaakte fouten bij het aanvragen van NHG?
Veel voorkomende fouten zijn: te laat aanvragen (na ondertekening hypotheek), de NHG-grens overschrijden door bijkomende kosten te vergeten, of onjuiste inkomensopgave. Ook vergeten mensen soms dat verbouwingskosten meetellen voor de maximale woningwaarde. Zorg daarom voor goede voorbereiding en professioneel advies.
Kan ik mijn NHG-borgstellingspremie fiscaal aftrekken?
Nee, de NHG-borgstellingspremie is niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Wel kun je, als je de premie meefinanciert in je hypotheek, rente aftrekken over het totale geleende bedrag inclusief de NHG-kosten. De premie zelf wordt gezien als een eenmalige kostenpost.
Hoe lang duurt het voordat ik definitief weet of mijn NHG-aanvraag is goedgekeurd?
Het Waarborgfonds behandelt NHG-aanvragen meestal binnen 3-5 werkdagen na ontvangst van alle benodigde documenten. Zorg ervoor dat je taxatierapport, koopovereenkomst en inkomensgegevens compleet en actueel zijn om vertraging te voorkomen. Je hypotheekadviseur houdt je op de hoogte van de voortgang.
