De NHG-kostengrens is het maximale bedrag waarvoor je een hypotheek kunt afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie. Deze grens bedraagt in 2024 € 435.000 en omvat zowel de koopsom van je woning als alle bijkomende kosten, zoals verbouwing, notariskosten en taxatie. De NHG biedt extra zekerheid voor zowel jou als de geldverstrekker bij je hypotheekaanvraag.
Wat is de NHG-kostengrens precies?
De NHG-kostengrens is de maximale waarde waarvoor je een hypotheek kunt afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie. Deze grens bestaat uit de koopsom van je woning plus alle bijkomende kosten die je via je hypotheek financiert.
Voor 2024 ligt de NHG-kostengrens op € 435.000. Dit bedrag wordt jaarlijks aangepast op basis van de gemiddelde woningprijsontwikkeling in Nederland. De aanpassing gebeurt meestal per 1 januari, waarbij wordt gekeken naar de prijsstijging of -daling van het afgelopen jaar.
Het doel van deze grens is om de NHG toegankelijk te houden voor een brede groep woningkopers, vooral starters en doorstromers op de woningmarkt. Door een maximum te stellen, blijft de garantie betaalbaar en beheersbaar voor het Waarborgfonds Eigen Woningen, dat achter de NHG staat.
De NHG-kostengrens geldt voor de totale financieringsbehoefte, niet alleen voor de aankoopprijs van je woning. Dit betekent dat je alle kosten die je via je hypotheek wilt financieren bij elkaar moet optellen om te bepalen of je binnen de grens blijft.
Welke kosten tellen mee voor de NHG-grens?
Voor de NHG-kostengrens tellen alle kosten mee die je via je hypotheek financiert. Dit zijn de aankoopkosten, verbouwingskosten en bijkomende kosten samen.
De kosten die meetellen zijn:
- Koopsom van de woning
- Verbouwings- en renovatiekosten
- Notariskosten voor de overdracht
- Taxatiekosten
- Hypotheekadvieskosten
- Kosten voor een bouwkundige keuring
- Overdrachtsbelasting (indien van toepassing)
Kosten die niet meetellen voor de NHG-grens zijn:
- Inrichting en meubels
- Verhuiskosten
- Tijdelijke bewoning tijdens de verbouwing
- Kosten voor nutsvoorzieningen
Een praktisch voorbeeld: je koopt een woning voor € 380.000 en wilt € 40.000 aan verbouwing financieren. De bijkomende kosten bedragen € 8.000. Je totale financieringsbehoefte is dan € 428.000, wat binnen de NHG-grens van € 435.000 valt.
Wat gebeurt er als je boven de NHG-kostengrens uitkomt?
Als je boven de NHG-kostengrens uitkomt, kun je geen gebruikmaken van de Nationale Hypotheek Garantie. Dit betekent dat je een reguliere hypotheek moet afsluiten zonder de extra zekerheid die de NHG biedt.
De gevolgen van het overschrijden van de NHG-grens zijn:
- Hogere hypotheekrente (meestal 0,1% tot 0,3% meer)
- Strengere toetsing door de geldverstrekker
- Mogelijk lagere maximale hypotheek
- Geen bescherming bij gedwongen verkoop
- Het risico op een restschuld blijft bij jou
Er zijn verschillende strategieën om binnen de NHG-grens te blijven. Je kunt ervoor kiezen om bepaalde kosten niet te financieren, maar zelf te betalen, zoals een deel van de verbouwing. Ook kun je kijken naar een iets goedkopere woning of je verbouwingsplannen aanpassen.
Sommige geldverstrekkers bieden speciale hypotheekproducten aan voor bedragen net boven de NHG-kostengrens. Deze hebben vaak betere voorwaarden dan standaardhypotheken, maar zijn nog steeds duurder dan een NHG-hypotheek.
Hoe bereken je of je binnen de NHG-kostengrens blijft?
Om te berekenen of je binnen de NHG-kostengrens blijft, tel je alle kosten op die je via je hypotheek wilt financieren. Maak een compleet kostenoverzicht voordat je een hypotheekaanvraag indient.
Volg deze stappen voor je berekening:
- Noteer de koopsom van de woning
- Tel alle verbouwingskosten bij elkaar op
- Bereken de notariskosten (ongeveer € 1.500 tot € 2.500)
- Voeg taxatiekosten toe (ongeveer € 400 tot € 800)
- Tel eventuele andere bijkomende kosten op
- Vergelijk het totaal met de huidige NHG-grens
Praktische tips voor je kostenoverzicht:
- Vraag meerdere offertes voor verbouwingswerk
- Houd rekening met onvoorziene kosten (ongeveer 10% extra)
- Check of je recht hebt op vrijstelling van overdrachtsbelasting
- Vraag je makelaar om een schatting van alle kosten
Het is verstandig om deze berekening te maken voordat je een bod uitbrengt op een woning. Zo voorkom je teleurstellingen achteraf en kun je je zoektocht aanpassen aan je financiële situatie.
Hoe Veldsink Advies helpt met NHG-hypotheken
Veldsink Advies ondersteunt je bij het navigeren door de NHG-voorwaarden en helpt je de beste hypotheekoplossing te vinden binnen de kostengrens. Onze adviseurs hebben uitgebreide kennis van de NHG-regelgeving en kunnen je begeleiden bij het optimaliseren van je financieringsstructuur.
Onze diensten voor NHG-hypotheken omvatten:
- Complete kostenanalyse en berekening van je NHG-ruimte
- Vergelijking van meer dan 30 geldverstrekkers voor de beste rente
- Strategisch advies om binnen de NHG-grens te blijven
- Begeleiding bij het aanvraagproces en alle benodigde documenten
- Ondersteuning bij verbouwingsfinancieringen binnen het NHG-kader
- Persoonlijk contact met een vaste adviseur die je situatie begrijpt
Door onze onafhankelijke positie kunnen we objectief adviseren over de beste hypotheekvorm voor jouw specifieke situatie. We kijken niet alleen naar de laagste rente, maar ook naar de voorwaarden die het beste bij je persoonlijke omstandigheden passen.
Wil je weten welke mogelijkheden er zijn voor jouw hypotheek binnen de NHG-grens? Neem contact op met een van onze ervaren adviseurs voor een vrijblijvend gesprek over je financieringsmogelijkheden.
Veelgestelde vragen
Kan ik de NHG-kostengrens omzeilen door een deel van de kosten apart te financieren?
Nee, dit is niet mogelijk. De NHG-kostengrens geldt voor de totale financieringsbehoefte van je woning. Als je bijvoorbeeld een persoonlijke lening afsluit voor verbouwing naast je hypotheek, wordt dit gezien als constructie en kun je geen NHG krijgen. Wel kun je ervoor kiezen om bepaalde kosten uit eigen middelen te betalen.
Wat moet ik doen als mijn verbouwingskosten tijdens het project hoger uitvallen dan gepland?
Als de meerkosten ervoor zorgen dat je boven de NHG-grens uitkomt, kun je geen aanvullende financiering binnen de NHG krijgen. Je kunt dan kiezen voor een aanvullende reguliere hypotheek of de meerkosten uit eigen middelen betalen. Daarom is het belangrijk om van tevoren een buffer van 10-15% in te calculeren voor onvoorziene kosten.
Is het mogelijk om later alsnog NHG aan te vragen als je eerst een reguliere hypotheek hebt afgesloten?
Nee, je kunt NHG alleen aanvragen bij het afsluiten van je hypotheek. Het is niet mogelijk om achteraf NHG toe te voegen aan een bestaande hypotheek. Ook bij oversluiten naar een andere geldverstrekker kun je geen NHG meer toevoegen als je deze niet vanaf het begin had.
Hoe vaak wordt de NHG-kostengrens aangepast en wanneer wordt dit bekendgemaakt?
De NHG-kostengrens wordt jaarlijks per 1 januari aangepast op basis van de gemiddelde woningprijsontwikkeling. Het Waarborgfonds Eigen Woningen maakt de nieuwe grens meestal in november bekend voor het komende jaar. Voor 2024 geldt de grens van € 435.000, en voor 2025 wordt dit naar verwachting in november 2024 aangekondigd.
Wat zijn de belangrijkste voordelen van NHG als ik net binnen de kostengrens val?
De belangrijkste voordelen zijn een lagere hypotheekrente (0,1-0,3% verschil), soepelere acceptatiecriteria bij geldverstrekkers, en bescherming bij gedwongen verkoop. Als je door omstandigheden je huis moet verkopen en er een restschuld overblijft, neemt het Waarborgfonds deze over. Dit geeft extra financiële zekerheid voor jou en je familie.
Kan ik mijn NHG-ruimte vergroten door de woning op naam van meerdere personen te zetten?
Nee, de NHG-kostengrens geldt per woning, niet per persoon. Het maakt niet uit hoeveel mensen eigenaar worden van de woning - de maximale financiering met NHG blijft € 435.000. Wel kan het hebben van meerdere inkomens helpen om de hypotheek te kunnen betalen, maar dit vergroot niet de NHG-grens zelf.
Welke strategie werkt het beste om binnen de NHG-grens te blijven bij een krappe woningmarkt?
Focus op woningen tot maximaal € 400.000 zodat je ruimte houdt voor bijkomende kosten en kleine verbouwingen. Overweeg woningen die minder populair zijn maar wel potentie hebben, zoals woningen die cosmetisch opgeknapt kunnen worden. Stel verbouwingsplannen uit tot na de aankoop en financier deze later apart, of kies voor een woning die minder ingrijpende aanpassingen nodig heeft.
