De huizenprijzen stijgen nog steeds jaar op jaar. Dat is fijn voor als je al een tijdje een eigen koophuis bezit, want de kans is groot dat je een (flinke) overwaarde hebt. Het klinkt als een mooie spaarpot, maar die overwaarde is niet direct contant geld op je rekening. Het zit vast in je woning en je kunt dit niet zomaar gebruiken voor vrije besteding. Het is vermogen dat je op verschillende manieren kunt ‘verzilveren’.
Overwaarde: zo zit het
Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je woning en de resterende hypotheekschuld. Het kan ontstaan door bijvoorbeeld waardestijging van de woning, aflossing van je hypotheek of het verbeteren van je huis door verbouwen of verduurzamen.
De waarde van je woning zie je op je WOZ-beschikking. Deze waarde wordt altijd in januari van het voorgaande jaar bepaald en loopt dus iets achter op de werkelijke waarde. Je kunt de waarde van je woning ook opvragen via het Kadaster.
In een relatief korte tijd is de gemiddelde woningwaarde gestegen met zo’n € 133.500, een behoorlijke waardestijging. Met name ouderen die al lang in hetzelfde huis wonen hebben de grootste overwaarde: zo’n € 300.000 tot € 400.000 met vaak nog maar een lage of zelfs helemaal geen hypotheekschuld.
Overwaarde gebruiken voor een nieuw huis
Overwaarde inzetten voor de koop van een andere (grotere) woning komt het vaakst voor. Als je de overwaarde gebruikt voor de aanschaf van jouw nieuwe huis, heb je minder hypotheek nodig. Daardoor verlaag je jouw maandelijkse lasten. Ook zitten er fiscale voordelen aan het gebruiken van je overwaarde voor je huis.
Meer financiële ruimte door je overwaarde in te zetten
Wil je overwaarde opnemen om er zo veel mogelijk uit te halen, dan profiteer je het meest als je aanpassingen doet aan je huis. Denk aan verbouwen en/of verduurzamen.
Overwaarde vrijmaken zonder te verhuizen, ook wel verzilveren genoemd, kan interessant zijn voor mensen op leeftijd (vaak 60+) met veel overwaarde en een lager (pensioen)inkomen. Er zijn speciale hypotheekvormen, zoals de opeethypotheek of verzilverhypotheek. Het is een speciale vorm van een aflossingsvrije hypotheek met gunstigere voorwaarden. Deze is gericht op het vrijmaken van het vermogen dat vastzit in de overwaarde van je huis, zonder dat je hoeft te verhuizen.
Daarnaast kun je overwaarde ook gebruiken om je kinderen financieel te ondersteunen bij het kopen van een eigen huis. Houd er wel rekening mee dat je mogelijk te maken krijgt met schenkbelasting.
Hoe krijg je het vermogen beschikbaar?
Je kunt je bestaande hypotheek verhogen of je sluit een verzilverhypotheek af. Je moet deze extra lening natuurlijk wel kunnen dragen met je huidige inkomen. Daarnaast is ook je leeftijd, bestedingsdoel en financiële situatie van belang voor wat er mogelijk is. Daarom is het belangrijk om jouw mogelijkheden te bespreken met een onafhankelijk financieel adviseur. Hij of zij kijkt verder dan alleen de overwaarde en brengt het complete plaatje in kaart: je inkomen (nu en straks als je met pensioen bent), jouw wensen en de impact op je vermogen. Goed advies helpt je de oplossing te kiezen die het beste past bij jouw situatie en voorkomt onverwachte (financiële) verrassingen. Ook dan zijn we er voor jou.
