Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (orv) beschermt je nabestaanden tegen financiële risico’s bij onverwacht overlijden. In dat geval geeft de verzekering financiële steun aan je partner of kinderen door middel van een eenmalige uitkering. Wat zijn de voornaamste redenen om een orv af te sluiten, wat kost het en welke fiscale regels gelden er? 

Redenen afsluiten orv

De belangrijkste redenen voor het afsluiten van een verzekering tegen overlijdensrisico zijn:

• Een hypotheek, zodat je partner en eventuele kinderen in jullie koophuis kunnen blijven wonen.
• Het doorbetalen van de huur, zodat de huur voor een langere periode kan worden voldaan.
• Voor studie en levensonderhoud kinderen. Dit is een kostbare aangelegenheid. Bij vroegtijdig overlijden kan een orv deze kosten afdekken.
• Zakelijk Als je met meerdere personen een bedrijf runt, kan het essentieel zijn om de financiële gevolgen op te vangen als een compagnon komt te overlijden.
• Persoonlijke lening. Een orv sluiten sommigen nog wel eens af om schulden af te betalen. Stel dat je een dure auto koopt met een lening. Als je vroegtijdig overlijdt, komt de schuld op het bordje van je nabestaanden terecht. Met een risicoverzekering tegen overlijden voorkom je dit.

Risico’s zonder orv

Hoewel de verzekering niet verplicht is, is het vaak verstandig om er wel een af te sluiten, bijvoorbeeld als je een hypotheek of persoonlijke lening aangaat. Als je geen orv hebt kun je mogelijk tegen deze financiële problemen aanlopen:

• Noodgedwongen verkoop van de huidige woning
• Noodgedwongen verhuizing vanwege te hoge huurlasten
• Openstaande schulden van de overledene

Deze situaties voorkom je als je een orv hebt. Bij jouw overlijden krijgen je nabestaanden een bepaald bedrag dat je vooraf met de verzekeraar hebt afgesproken. Dit is onder andere afhankelijk van het type verzekering dat je hebt afgesloten; gelijkblijvend, annuïtair of lineair. Overigens ben je nooit verplicht om de verzekering af te sluiten bij dezelfde partij als waar je de hypotheek of lening hebt geregeld.

Kosten afsluiten orv

Bij het afsluiten van een orv, betaal je eenmalig kosten voor de polis. Daarnaast betaal je iedere maand premie aan de levensverzekeraar. Hoe hoog de eenmalige kosten zijn, hangt af van de verzekeraar. De hoogte van de maandelijkse premie hangt af van:

• De totale dekking en het type uitkering
• De looptijd van de polis
• Je leeftijd en gezondheid
• Roker of niet-roker zijn

Uit te keren bedrag

Het bedrag dat een orv uitkeert, ligt bij de meeste verzekeraars tussen de 10.000 en 500.000 euro. Als dit niet voldoende is, kun je overwegen om meerdere polissen aan te vragen bij verschillende verzekeraars.

Premiesplitsing

Om te voorkomen dat je bij uitkering van de orv belasting moet betalen, is het verstandig om de premie te splitsen. Met premiesplitsing voorkom je dat je belasting (successierecht) moet betalen over het eventueel uitgekeerde verzekerde bedrag. Er is namelijk geen sprake van een erfenis. Immers, de premies zijn niet door de overledene maar door de nabestaande betaald. Vraag je adviseur naar de wijze waarop premiesplitsing in zijn werk gaat.

Let op: premiesplitsing kan alleen toegepast worden door samenwonenden, geregistreerde partners met partnerschapvoorwaarden en personen die op huwelijkse voorwaarden zijn getrouwd.

Aanvragen en afsluiten

Bij het aanvragen en afsluiten van de orv doorloop je 2 stappen:

1. Begunstigden opgeven
   Dit is de persoon (of zijn de personen) waar de verzekeraar aan uitkeert als de verzekerde komt te overlijden. Het is mogelijk om de begunstigden achteraf nog te wijzigen. Voorwaarde is wel dat de verzekering nog niet tot uitkering is gekomen.
2. Medische keuring
   Bij het afsluiten van een verzekering tegen overlijdensrisico wil de verzekeraar een idee krijgen van je gezondheidstoestand en medische geschiedenis. Deze informatie wordt gebruikt om het risico op overlijden te bepalen. Na de medische keuring ben je officieel verzekerd.

Inkomsten- en erfbelasting

Je betaalt geen inkomstenbelasting over een orv. Ook is de premie niet aftrekbaar voor inkomstenbelasting en betalen je nabestaanden geen inkomstenbelasting over een uitkering. Het kan wél zijn dat je nabestaanden erfbelasting moeten betalen over de uitkering. Dat hangt af van hun persoonlijke situatie. Er gelden vrijstellingen:

• Vrijstelling van bedragen tot € 671.910,- voor gehuwden en geregistreerde partners
• Vrijstelling van bedragen tot €   21.282,- voor kinderen en kleinkinderen

Er zijn verschillende mogelijkheden om erfbelasting voor je partner te voorkomen. Bijvoorbeeld door de verzekering van je partner op jouw leven af te sluiten of, als je er allebei een afsluit, op die van elkaar. Kruislings afsluiten heet dat. Maar ook als je de verzekering op je eigen leven afsluit is het voorkomen van erfbelasting voor je partner mogelijk. Aan alle drie de opties zitten voorwaarden verbonden. Vraag hiernaar bij je adviseur.

Wij zijn er voor jou

Wij helpen je graag bij de keuze van je overlijdensrisicoverzekering, eventueel in combinatie met je hypotheek. Neem eens contact hierover op met je adviseur in de buurt. Ook dan zijn wij er voor jou.