Je hypotheek verhogen kan een slimme zet zijn, of het nu gaat om een verbouwing, een extra aankoop of een andere financiële behoefte. In dit artikel krijg je per vraag een direct antwoord, zodat je precies weet waar je aan toe bent.
Wat betekent het om je hypotheek te verhogen?
Je hypotheek verhogen betekent dat je het openstaande hypotheekbedrag op je woning vergroot. Je leent extra geld bij, met je woning als onderpand. Dit extra bedrag kun je gebruiken voor uiteenlopende doelen, zoals een verbouwing, de aankoop van een tweede woning of het aflossen van andere schulden.
Een hypotheekverhoging is in feite een nieuwe lening die wordt toegevoegd aan je bestaande hypotheek. Dat kan via een tweede hypotheek of via een verhoging van je huidige hypotheek, afhankelijk van de voorwaarden van je geldverstrekker. In beide gevallen worden je maandlasten hoger, omdat je meer aflost en meer rente betaalt.
Het is belangrijk om te beseffen dat je woning als onderpand dient. De geldverstrekker wil er zeker van zijn dat de woning voldoende waarde heeft om het extra bedrag te dekken. Daarom speelt de actuele woningwaarde een centrale rol bij de beoordeling van je aanvraag.
Wanneer mag je je hypotheek verhogen?
Je mag je hypotheek verhogen als je woning voldoende overwaarde heeft, je inkomen de hogere lasten kan dragen en de geldverstrekker akkoord gaat. Veelvoorkomende redenen zijn een verbouwing, verduurzaming van de woning of het financieren van een grote aankoop. De geldverstrekker toetst je financiële situatie altijd opnieuw.
Overwaarde ontstaat wanneer de marktwaarde van je woning hoger is dan de openstaande hypotheekschuld. Hoe meer overwaarde je hebt, hoe groter de kans dat je een hypotheekverhoging kunt krijgen. Een taxatierapport is vaak verplicht om de actuele woningwaarde vast te stellen.
Naast de woningwaarde kijkt de geldverstrekker ook naar je inkomen en eventuele andere financiële verplichtingen. Als je inkomen is gestegen of je schulden zijn gedaald sinds je de hypotheek afsloot, kan dat je kansen op een verhoging vergroten. Een onafhankelijk adviseur kan je helpen beoordelen of jouw situatie geschikt is voor een hypotheekverhoging.
Hoeveel kun je je hypotheek verhogen?
Hoeveel je je hypotheek kunt verhogen, hangt af van twee factoren: de overwaarde van je woning en je inkomen. In de meeste gevallen mag de totale hypotheek niet hoger zijn dan de marktwaarde van de woning. Hoe hoog dat bedrag is, verschilt per geldverstrekker en per situatie.
Geldverstrekkers hanteren een maximale loan-to-value (LTV)-ratio. Dat betekent dat je hypotheek een bepaald percentage van de woningwaarde niet mag overschrijden. In Nederland is dat voor reguliere hypotheken doorgaans maximaal 100% van de marktwaarde. Voor energiebesparende maatregelen gelden soms hogere grenzen.
Je inkomen bepaalt ook hoeveel je extra kunt lenen. Op basis van je bruto jaarinkomen berekent de geldverstrekker wat je maximaal kunt lenen. Als je inkomen de extra lasten niet kan dragen, wordt de verhoging niet goedgekeurd, ook al heb je genoeg overwaarde.
Wat zijn de kosten van je hypotheek verhogen?
Je hypotheek verhogen brengt eenmalige kosten met zich mee, zoals taxatiekosten, notariskosten en eventuele advieskosten. Daarnaast betaal je maandelijks meer rente en aflossing. De exacte kosten hangen af van het extra bedrag, de hypotheekrente op dat moment en de voorwaarden van je geldverstrekker.
Veelvoorkomende eenmalige kosten bij een hypotheekverhoging zijn:
- Taxatiekosten voor het vaststellen van de woningwaarde
- Notariskosten voor het aanpassen van de hypotheekakte
- Advieskosten van een hypotheekadviseur
- Eventuele boeterente als je je huidige hypotheek tussentijds aanpast
De hypotheekrente die je betaalt over het extra bedrag kan afwijken van de rente op je bestaande hypotheek. Als de marktrente hoger is dan toen je je hypotheek afsloot, betaal je over het verhoogde deel een hogere rente. Het loont om dit goed te vergelijken voordat je een beslissing neemt.
Hoe vraag je een hypotheekverhoging aan?
Een hypotheekverhoging aanvragen doe je via je huidige geldverstrekker of via een nieuwe geldverstrekker als je ook wilt oversluiten. Het proces begint met een adviesgesprek, gevolgd door een aanvraag waarbij je inkomen, woningwaarde en financiële situatie worden beoordeeld. Na goedkeuring wordt de verhoging via de notaris vastgelegd.
Het stappenplan ziet er globaal zo uit:
- Oriënteer je op je mogelijkheden en laat je financiële situatie analyseren door een adviseur
- Laat een taxatie uitvoeren om de actuele woningwaarde te bepalen
- Dien de aanvraag in bij je geldverstrekker met de benodigde documenten
- Na akkoord ga je naar de notaris om de hypotheekakte aan te passen
Via jouw persoonlijke situatie bekijkt een adviseur samen met jou wat de beste aanpak is. Dat scheelt tijd en voorkomt dat je een aanvraag indient die bij voorbaat weinig kans maakt.
Wat als je je hypotheek niet kunt verhogen?
Als een hypotheekverhoging niet mogelijk is, zijn er alternatieve opties om toch aan extra financiering te komen. Denk aan een persoonlijke lening, een doorlopend krediet of het benutten van spaargeld. Welke optie het beste past, hangt af van het bedrag, het doel en je persoonlijke financiële situatie.
Een hypotheekverhoging kan worden afgewezen als je inkomen onvoldoende is, als er te weinig overwaarde is of als je kredietgeschiedenis aandachtspunten bevat. In dat geval is het verstandig om te kijken of je situatie in de toekomst kan verbeteren, bijvoorbeeld door extra af te lossen op je hypotheek of door een inkomensstijging.
Soms is een andere financieringsvorm juist gunstiger. Een persoonlijke lening heeft geen onderpand nodig, maar kent doorgaans een hogere rente dan een hypotheek. Het is altijd de moeite waard om de opties naast elkaar te leggen voordat je een keuze maakt.
Hoe Veldsink helpt met hypotheekadvies
Veldsink biedt onafhankelijk hypotheekadvies en vergelijkt daarvoor aanbiedingen van meer dan 30 geldverstrekkers. Of je nu voor het eerst een hypotheek aanvraagt, wilt oversluiten of je hypotheek wilt verhogen, Veldsink zorgt voor een persoonlijk advies dat aansluit bij jouw situatie. Concreet helpt Veldsink je met:
- Een analyse van je financiële situatie en mogelijkheden voor verhoging
- Vergelijking van hypotheekrente en voorwaarden bij meerdere aanbieders
- Volledige begeleiding van de aanvraag tot aan de notaris
- Advies over alternatieven als een hypotheekverhoging niet haalbaar blijkt
Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is? Maak een afspraak met een Veldsink-adviseur bij jou in de buurt en ontdek welke opties er voor jou openstaan.
Veelgestelde vragen
Hoe lang duurt het gemiddeld voordat een hypotheekverhoging is goedgekeurd?
Het proces van aanvraag tot definitieve goedkeuring duurt gemiddeld vier tot acht weken. Dit hangt af van hoe snel de taxatie wordt uitgevoerd, hoe volledig je documenten zijn en hoe snel je geldverstrekker de aanvraag beoordeelt. Door vooraf alle benodigde documenten zoals loonstroken, jaaropgaven en een recent overzicht van je hypotheek klaar te leggen, kun je de doorlooptijd aanzienlijk verkorten.
Heeft een hypotheekverhoging invloed op mijn huidige rentevaste periode?
Dat hangt af van hoe de verhoging wordt vormgegeven. Als je de verhoging toevoegt als een apart leningdeel, blijft je bestaande rentevaste periode ongewijzigd en geldt voor het nieuwe deel een nieuw rentetarief. Kies je ervoor om je volledige hypotheek te herzien of over te sluiten, dan kan dit gevolgen hebben voor je huidige renteafspraken en mogelijk boeterente met zich meebrengen. Een adviseur kan uitrekenen welke aanpak financieel het voordeligst uitpakt.
Kan ik mijn hypotheek verhogen als ik een aflossingsvrije hypotheek heb?
Ja, dat is in principe mogelijk, maar geldverstrekkers zijn hier strenger in geworden door aangescherpte regelgeving. Bij een aflossingsvrije hypotheek is er geen opgebouwd kapitaal via aflossing, waardoor de overwaarde volledig afhankelijk is van de waardestijging van je woning. Bovendien toetst de geldverstrekker of je de hypotheek op lange termijn kunt blijven betalen, ook na je pensioen.
Wat zijn veelgemaakte fouten bij het aanvragen van een hypotheekverhoging?
Een veelgemaakte fout is het onderschatten van de bijkomende kosten, zoals taxatie- en notariskosten, waardoor het verhoogde bedrag in de praktijk lager uitvalt dan verwacht. Ook wachten mensen soms te lang met het aanvragen van een taxatie, terwijl de woningwaarde juist op dat moment gunstig is. Daarnaast vergeten veel mensen te controleren of er een boeteclausule geldt bij aanpassing van hun huidige hypotheek, wat de totale kosten flink kan verhogen.
Is de rente over een hypotheekverhoging ook fiscaal aftrekbaar?
De hypotheekrente over het verhoogde deel is alleen aftrekbaar als het extra geleende bedrag wordt gebruikt voor de eigen woning, bijvoorbeeld voor een verbouwing of verduurzaming. Gebruik je het geld voor andere doeleinden, zoals het aflossen van consumptief krediet of een vakantie, dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar. Het is verstandig om dit vooraf te bespreken met een belastingadviseur of hypotheekadviseur, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij je belastingaangifte.
Kan ik bij een andere geldverstrekker terecht voor mijn hypotheekverhoging dan waar mijn huidige hypotheek loopt?
Ja, dat is mogelijk via een zogenaamde tweede hypotheek bij een andere geldverstrekker, of door je volledige hypotheek over te sluiten naar een nieuwe partij. Oversluiten kan aantrekkelijk zijn als de nieuwe geldverstrekker een lagere rente biedt, maar houd rekening met eventuele boeterente bij je huidige aanbieder. Een onafhankelijk adviseur vergelijkt beide opties voor je en berekent welke keuze op de lange termijn het meest voordelig is.
Hoe weet ik of een hypotheekverhoging of een persoonlijke lening voordeliger is voor mijn situatie?
Een hypotheekverhoging heeft doorgaans een lagere rente dan een persoonlijke lening, maar brengt hogere eenmalige kosten met zich mee en loopt over een langere periode, waardoor je in totaal meer rente betaalt. Een persoonlijke lening is sneller geregeld en vereist geen taxatie of notaris, maar de maandlasten zijn hoger door de kortere looptijd en hogere rente. Voor grotere bedragen en langdurige investeringen in je woning is een hypotheekverhoging vaak voordeliger; voor kleinere, kortlopende financieringsbehoeften kan een persoonlijke lening juist de betere keuze zijn.
