De bankspaarhypotheek was jarenlang een populaire manier om een hypotheek af te lossen en tegelijkertijd belastingvoordeel op te bouwen. Maar wat is er nu eigenlijk van overgebleven, en wat zijn je opties als je nu een hypotheek zoekt of oversluit? In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de bankspaarhypotheek.
Wat is een bankspaarhypotheek precies?
Een bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks spaart op een geblokkeerde spaarrekening bij de bank die ook je hypotheek verstrekt. Het opgespaarde bedrag gebruik je aan het einde van de looptijd om de hypotheek in één keer af te lossen. De rente op de spaarrekening is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
Dit koppelingsmechanisme was het slimme aan de constructie: doordat de spaarrente en de hypotheekrente aan elkaar gelijk zijn, weet je precies wat je aan het einde van de looptijd hebt opgebouwd. Je loopt geen beleggingsrisico, zoals bij een beleggingshypotheek, en je weet zeker dat je genoeg spaart om de hypotheek volledig af te lossen.
Daarnaast gold de bankspaarhypotheek als een fiscaal aantrekkelijke constructie. De inleg op de geblokkeerde rekening was onder voorwaarden vrijgesteld van vermogensrendementsheffing in box 3. Dit maakte de hypotheekvorm populair in een tijd waarin hypotheekrenteaftrek en belastingvoordelen centraal stonden in de financiële planning van huiseigenaren.
Bestaat de bankspaarhypotheek nog in Nederland?
Nee, de bankspaarhypotheek bestaat niet meer als nieuw product in Nederland. Vanaf 1 januari 2013 is het voor nieuwe hypotheken niet meer mogelijk om gebruik te maken van de bankspaarhypotheek met hypotheekrenteaftrek. Bestaande bankspaarhypotheken die vóór die datum zijn afgesloten, mogen wel worden voortgezet.
De afschaffing hangt samen met de aanscherping van de regels rondom hypotheekrenteaftrek. Vanaf 2013 geldt dat je alleen nog recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je de hypotheek annuïtair of lineair aflost. Spaar- en beleggingshypotheken waarbij je aan het einde van de looptijd in één keer aflost, vallen voor nieuwe gevallen buiten deze regels.
Heb je een bankspaarhypotheek afgesloten vóór 2013? Dan mag je die gewoon voortzetten en blijf je profiteren van de fiscale voordelen die destijds golden. De overgangsregeling beschermt bestaande gevallen, zodat je niet plotseling je financiële planning hoeft aan te passen.
Wat zijn de alternatieven voor de bankspaarhypotheek?
De voornaamste alternatieven voor de bankspaarhypotheek zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij beide vormen los je de hypotheek maandelijks direct af, wat een voorwaarde is voor hypotheekrenteaftrek. Daarnaast bestaat de aflossingsvrije hypotheek, maar die geeft geen recht op renteaftrek voor nieuwe leningen.
De twee meest gekozen alternatieven op een rij:
- Annuïteitenhypotheek: Je betaalt elke maand hetzelfde totaalbedrag. In het begin bestaat dat grotendeels uit rente, later steeds meer uit aflossing. Je hypotheekrenteaftrek daalt daardoor geleidelijk over de jaren.
- Lineaire hypotheek: Je lost elke maand een vast bedrag af, waardoor de resterende schuld sneller daalt. Je maandlasten zijn in het begin hoger, maar dalen naarmate de schuld kleiner wordt.
Welke vorm het beste bij jou past, hangt af van je inkomen, je financiële doelen en hoe je aankijkt tegen hypotheek aflossen. Een onafhankelijk adviseur kan de opties voor jouw situatie concreet doorrekenen, zodat je een weloverwogen keuze maakt.
Mag ik mijn bestaande bankspaarhypotheek meenemen bij verhuizing?
Ja, in veel gevallen kun je je bestaande bankspaarhypotheek meenemen bij verhuizing. Dit heet hypotheekportabiliteit of het meeverhuizen van de hypotheek. Of dit mogelijk is, hangt af van de voorwaarden van jouw geldverstrekker en of je nieuwe woning past binnen de financiële kaders van je huidige hypotheek.
Het meenemen van je bankspaarhypotheek is aantrekkelijk als je een gunstige hypotheekrente hebt vastgelegd die nog een langere looptijd heeft. Je behoudt dan je spaarrekening, je rentevoordeel en de bijbehorende fiscale vrijstelling in box 3. Dat kan financieel een groot verschil maken ten opzichte van het afsluiten van een geheel nieuwe hypotheek.
Toch is het niet altijd de beste keuze. Soms is de huidige hypotheekrente lager dan wat je nu betaalt, of past de constructie van je bankspaarhypotheek niet goed bij de financiering van je nieuwe woning. Het is verstandig om dit goed te laten uitzoeken voordat je een beslissing neemt, zodat je niet onnodig voordeel misloopt.
Wanneer is het slim om je bankspaarhypotheek te behouden?
Het is slim om je bankspaarhypotheek te behouden als je een lage hypotheekrente hebt vastgelegd, de fiscale vrijstelling in box 3 wilt behouden en je nog voldoende looptijd hebt om het spaardoel te bereiken. In dat geval biedt de bestaande constructie zekerheid en financieel voordeel dat je met een nieuwe hypotheek niet eenvoudig terugkrijgt.
Behoud van je bankspaarhypotheek is vooral interessant in deze situaties:
- Je hebt een hypotheekrente vastgelegd die lager is dan het huidige markttarief.
- Je spaarrekening is al aanzienlijk opgebouwd en je zit dicht bij het einddoel.
Aan de andere kant kan oversluiten interessant zijn als de huidige hypotheekrente significant lager is dan wat je nu betaalt, of als je financiële situatie sterk is veranderd. Het is geen zwart-witbeslissing. Laat de cijfers doorrekenen op basis van jouw persoonlijke situatie, want wat voor de buurman slim is, hoeft dat voor jou niet te zijn.
Hoe Veldsink helpt met hypotheekadvies
Of je nu een bestaande bankspaarhypotheek wilt voortzetten, wilt oversluiten of voor het eerst een hypotheek aanvraagt: Veldsink geeft je onafhankelijk advies dat past bij jouw situatie. Als onafhankelijk adviseur vergelijken we aanbiedingen van meer dan 30 geldverstrekkers, zodat je altijd de beste verhouding tussen hypotheekrente en voorwaarden krijgt.
Wat je van Veldsink kunt verwachten:
- Persoonlijke analyse van jouw financiële situatie en doelen.
- Vergelijking van hypotheekvormen en rentes bij meerdere aanbieders.
- Volledige begeleiding van de eerste oriëntatie tot aan de hypotheekaanvraag.
- Eerlijk advies over of behoud of oversluiting van je bankspaarhypotheek verstandig is.
Wil je weten wat de slimste keuze is voor jouw hypotheek? Maak een afspraak met een adviseur van Veldsink en ontdek wat er voor jou mogelijk is.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn bankspaarhypotheek tussentijds extra aflossen?
Bij de meeste bankspaarhypotheken is tussentijds extra aflossen op de hypotheekschuld zelf beperkt mogelijk, omdat de constructie is opgezet om aan het einde van de looptijd in één keer af te lossen via de spaarrekening. Wil je toch extra aflossen, dan is het verstandig om de voorwaarden van jouw geldverstrekker te raadplegen. Let op: extra stortingen op de geblokkeerde spaarrekening zijn doorgaans niet mogelijk zonder dat dit gevolgen heeft voor de fiscale vrijstelling in box 3.
Wat gebeurt er met mijn bankspaarhypotheek als ik ga scheiden?
Bij een scheiding moet de bankspaarhypotheek worden meegenomen in de verdeling van het gezamenlijk vermogen, wat in de praktijk complex kan zijn. De geblokkeerde spaarrekening is gekoppeld aan de hypotheek en kan niet zomaar worden gesplitst of uitgekeerd. Afhankelijk van wie de woning overneemt, zijn er verschillende scenario's mogelijk, zoals het voortzetten van de hypotheek op één naam of het oversluiten naar een nieuwe hypotheekvorm. Een hypotheekadviseur kan samen met een notaris of mediator de opties voor jouw situatie in kaart brengen.
Verlies ik mijn fiscale voordelen als ik mijn bankspaarhypotheek oversluit naar een annuïteitenhypotheek?
Ja, als je besluit om over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek, verlies je de box 3-vrijstelling op het opgebouwde spaartegoed en vervalt de bestaande bankspaarconstructie definitief. Het opgespaarde bedrag op de geblokkeerde rekening wordt dan in principe vrijgegeven, maar hier kunnen belastingconsequenties aan verbonden zijn. Het is daarom cruciaal om vóór het oversluiten een gedetailleerde berekening te laten maken van de financiële voor- en nadelen op de lange termijn.
Wat is het verschil tussen een bankspaarhypotheek en een spaarhypotheek?
Hoewel de termen vaak door elkaar worden gebruikt, zijn er belangrijke verschillen. Bij een spaarhypotheek (ook wel levenhypotheek met spaarverzekering) is het spaardeel ondergebracht bij een verzekeraar in de vorm van een levensverzekering, terwijl de bankspaarhypotheek het spaardeel op een geblokkeerde bankrekening plaatst. De bankspaarhypotheek werd destijds geïntroduceerd als alternatief voor de spaarhypotheek, met als voordeel dat het spaartegoed bij faillissement van de bank tot €100.000 is gedekt door het depositogarantiestelsel.
Mag ik mijn bankspaarhypotheek verhogen als ik ga verbouwen?
Het ophogen van een bestaande bankspaarhypotheek voor een verbouwing is in de meeste gevallen niet mogelijk zonder de fiscale voordelen van de bestaande constructie te verliezen. Het extra leningdeel valt namelijk buiten de overgangsregeling van vóór 2013 en moet voldoen aan de huidige hypotheekregels, wat betekent dat je het extra bedrag annuïtair of lineair moet aflossen. In de praktijk wordt een verbouwing daarom vaak gefinancierd met een aparte tweede hypotheek naast de bestaande bankspaarhypotheek.
Hoe weet ik of mijn opgebouwde spaartegoed op schema ligt om de hypotheek volledig af te lossen?
Je geldverstrekker is verplicht om je jaarlijks een overzicht te sturen van het opgebouwde spaartegoed en de verwachte eindwaarde op basis van de huidige rente. Vergelijk dit bedrag met de resterende hypotheekschuld op de einddatum om te zien of je op schema ligt. Als er een tekort dreigt, bijvoorbeeld door een rentedaling op de spaarrekening, bespreek dit dan tijdig met een hypotheekadviseur zodat je nog bij kunt sturen.
Is het verstandig om nu nog snel een bankspaarhypotheek af te sluiten?
Nee, dat is niet meer mogelijk. Nieuwe bankspaarhypotheken met hypotheekrenteaftrek kunnen sinds 1 januari 2013 niet meer worden afgesloten. Wie nu een hypotheek nodig heeft, is aangewezen op de annuïteiten- of lineaire hypotheek als hij of zij gebruik wil maken van hypotheekrenteaftrek. Een onafhankelijk adviseur kan je helpen bepalen welke van deze vormen het beste aansluit bij jouw financiële situatie en doelstellingen.
