Gepubliceerd op 26 november 2018
Het woord arbeidsongeschiktheidsverzekering maakt de laatste tijd nogal wat los in het bedrijfsleven. Zeker voor zelfstandig ondernemers is het een verzekering die zij niet graag aangaan, gezien de perceptie dat het een dure verzekering is. Toch is er meer mogelijk dan je denkt.
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is niet zo laag als voor andere verzekeringen, maar het risico wat je loopt is er ook naar. Als ondernemer ben je namelijk extra kwetsbaar als je arbeidsongeschikt raakt. De overheid heeft geen sociaal vangnet opgetuigd en dan zal je dus je eigen vermogen en spaargeld moeten aanspreken om in je levensbehoeften te kunnen voorzien. Pas als je geld op is, wacht de bijstand. Kortom, geen fijn toekomstbeeld.
Met een AOV kun je een dergelijke toekomst in ieder geval voorkomen. Een AOV is altijd een verzekering op maat, geen enkele ondernemer is immers hetzelfde. Je hebt ook zelf invloed op de hoogte van je premie door je eisen bij te stellen.
Wat is allemaal van invloed op de hoogte van je AOV premie?
De hoogte van je premie wordt niet alleen bepaald door je leeftijd en de beroepsklasse waar je in werkzaam bent (een timmerman loopt hierin meer risico dan bijvoorbeeld een administrateur). Vraag jezelf eens af hoe je denkt over onderstaande criteria die de hoogte van je premie mede bepalen:
- Vorm van arbeidsongeschiktheid
In hoeverre ben je bereid om ander werk te doen dat je misschien nog wel kunt doen bij arbeidsongeschiktheid; er zijn drie niveaus van arbeidsongeschiktheid waar je voor kunt kiezen.- Beroeps arbeidsongeschiktheid (BAO); je kunt je eigen beroep niet meer uitoefenen
- Passende arbeidsongeschiktheid (PAO); je kunt werk op vergelijkbaar niveau ook niet meer doen
- Gangbare arbeidsongeschiktheid (GAO); je kunt helemaal niet meer werken of misschien nog wel werk verrichten op een (te) laag niveau en vaak ook nog buiten je eigen werkgebied. In de praktijk geeft het laatste niveau (GAO) wel de laagste premie, maar wordt deze over het algemeen niet aangeraden vanwege het feit dat je dan elk soort werk moet accepteren voordat je voor een uitkering in aanmerking komt (wat pas is als je écht niets meer kan).
- Mate van arbeidsongeschiktheid
Je kunt een keuze maken om pas een uitkering te ontvangen als je voor 80% afgekeurd bent. Dan zal de premie lager zijn dan als je bij 25% uitgekeerd wilt krijgen. - Hoogte van het uit te keren bedrag
Vraag jezelf af wat je minimaal nodig hebt om aan je betalingsverplichtingen te kunnen voldoen en om van te leven. Hoe minder je nodig hebt, des te lager de premie. - Moment van ingaan van je verzekering
Heb je een financiële buffer? Dan kun je het misschien een paar maanden uitzingen voordat de verzekering begint met uitbetalen. Door een wachttijd in te stellen kun je de premie verlagen.
Zoals je hierboven kunt lezen, valt er nog best wat te kiezen om jezelf van een zekere toekomst te voorzien, mocht je onverhoopt arbeidsongeschikt raken. Jouw adviseur kan je heel goed begeleiden in het maken van de juiste keuze. Hij of zij kan de mogelijkheden voor je op een rijtje zetten, zodat je weet welke risico’s je loopt als je arbeidsongeschikt raakt en wat je wel of niet af wilt dekken met een AOV.
Neem gerust contact op met jouw adviseur in de buurt voor een afspraak.
