Gepubliceerd op 18 augustus 2023
Als je in loondienst werkt en arbeidsongeschikt raakt, kun je aanspraak maken op een wettelijke uitkering. Hiervoor draag je iedere maand premie af via je salaris. Voor zelfstandig ondernemers gaat dat helaas (nog) niet op. Raak je als zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt, dan valt je inkomen meteen voor 100% weg.
Om te voorkomen dat je hierdoor in de problemen komt, is het verstandig om preventief op zoek te gaan naar vervangend inkomen. Zolang de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers nog niet is ingevoerd, kan dit op verschillende manieren. Wat de juiste keuze voor jou is, bepaal je zelf.
Vervangend inkomen bij arbeidsongeschiktheid
Je kunt als zelfstandig ondernemer op verschillende manieren voor een vervangend inkomen zorgen:
- Zelf geld reserveren;
- Deelnemen aan een broodfonds. Een broodfonds bestaat uit ondernemers die elke maand geld opzij zetten. Als een van hen langdurig ziek is, krijgt hij van de anderen in zijn broodfonds elke maand schenkingen om van rond te komen;
- Het afsluiten van een ‘individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden’. Brancheorganisaties en belangenverenigingen kunnen dit aanbieden;
- Een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) afsluiten.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) verzeker je wat je nodig hebt
Het voordeel van een aov is dat je deze precies op maat afsluit, zodat je niet te weinig verzekert, maar ook niet te veel. Het is dus belangrijk om te bepalen wat voor dekking je nodig hebt. Maar weet je dan welke vragen je moet stellen?
Een van de valkuilen is dat ondernemers hun volledige inkomen verzekeren. Dat is niet per se fout, maar kan wel leiden tot een hoge premie. Vraag jezelf af wat je echt nodig hebt. Stel je voor dat je arbeidsongeschikt raakt: wat worden dan je lasten en hoeveel geld heb je dan nodig? Heb je een partner die zelf verdient? Ga je misschien minder uitgeven? Hoeveel spaar of beleg je nu? Is het nodig om dat bedrag ook mee te verzekeren? Het kan zomaar zijn dat je met een lager verzekerd bedrag ook uit de voeten kunt.
De voorwaarden zijn complex
De voorwaarden van een aov zijn best ingewikkeld. Een adviseur kan je daar doorheen loodsen en uitleggen wat de verschillen zijn tussen de diverse criteria. Heb je al nagedacht tot wanneer je een uitkering wil ontvangen? Misschien kan je kiezen voor een eigenrisicoperiode? Ook de onderhoudsregeling is ingewikkeld, waarbij het verzekerde bedrag wordt aangepast op basis van een omzettoetsing. Dat kan ongunstig zijn als jouw inkomen wisselt en je net een omzetdip hebt.
Financieel gezond. Nu en later.
Het leven is onvoorspelbaar. Er kan van alles gebeuren dat invloed heeft op je financiële situatie op korte én lange termijn. Wat als er iets gebeurt dat je niet zag aankomen? Als je weet hoe je er financieel voor staat, kun je betere keuzes maken en gemakkelijker inspelen op onverwachte situaties.
Als ondernemer heb je niet standaard een vangnet voor het verlies aan inkomen als je arbeidsongeschikt raakt. Laat jouw Veldsink Financiële Foto maken bij het kantoor bij jou in de buurt en weet waar je (straks) aan toe bent.
