Het nut van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is voor een ondernemer meestal wel duidelijk: het zorgt voor een inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Er daadwerkelijk een afsluiten blijkt voor velen toch nog een stap te ver, om verschillende redenen.
“Ik weet er te weinig van om een goede keuze te maken.”, “Het is ingewikkeld.”, “Het is duur.”, “Er komt toch een verplichte AOV.”, “Ik loop niet veel risico.” of “Het komt wel een keer.”. Deze gedachten zijn allemaal begrijpelijk, maar ook onnodig.
Wachten met het regelen van een inkomensvoorziening bij arbeidsongeschiktheid kan een risico vormen. Zeker, maar niet alleen, bij risicovolle beroepen. Uitvallen kan iedereen overkomen en op elk moment. Tijdens, maar ook buiten je werk om. Als je bijvoorbeeld een ernstige blessure oploopt tijdens je wintersportvakantie kan dit gevolgen hebben voor je werk.
Wachten op de verplichte AOV of er zelf een kiezen
Je kunt natuurlijk kiezen om te wachten op de verplichte AOV, maar er is nog steeds veel onduidelijkheid over de exacte invulling ervan. Wat je wel kunt verwachten is dat deze variant niet volledig is toegespitst op jouw situatie en risico’s. Zo is het waarschijnlijk dat de uitkering een stuk lager is dan bij een eigen gekozen AOV. En in de tussentijd ben je niet verzekerd. Met een zelfgekozen AOV houd je zelf de regie en bepaal je zelf welke risico je wilt of kunt lopen.
Verplichte AOV
- Dekking: gebaseerd op het wettelijk minimumloon, dus mogelijk een stuk lager dan je gewend bent.
- Wachttijd: de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid moet je financieel zelf overbruggen.
- Geen maatwerk: ‘one-size-fits all’.
- Kosten: de basispremie bedraagt naar verwachting 5,4% van je bruto-inkomen en maximaal € 171,- per maand.
Zelfgekozen AOV
- Passende dekking: bijvoorbeeld gericht op beroepsarbeidsongeschiktheid en met preventieve ondersteuning.
- Wachttijd: je kiest voor een termijn die aansluit bij jouw persoonlijke situatie.
- Flexibiliteit: je hebt meer keuze in dekking, eindleeftijd en de hoogte van de uitkering.
- Maatwerkadvies: samen met je adviseur bepaal je wat er écht nodig is.
- Duidelijkheid: geen verrassingen over uitkering of voorwaarden.
- Kosten: de premie is afhankelijk van je eigen wensen en passend bij jouw inkomen.
Wacht niet, kom nu in actie
Een belangrijke reden om niet te wachten met het afsluiten van een AOV is dat de overheid een peildatum instelt waarbij twee overgangsregelingen gelden:
- Heb je een AOV vóór de peildatum afgesloten die voldoet aan bepaalde minimumvoorwaarden dan kun je met de regeling ‘eerbiedigende werking’ je eigen polis behouden.
- Met de ‘opt-out’ regeling kun je nog steeds kiezen voor een eigen AOV maar dan zijn de eisen een stuk strenger.
Wat de peildatum gaat zijn, is nog niet bekend. Het kan nog een tijdje duren maar het kan ook zo maar heel dichtbij zijn. Wil je meer keuzevrijheid, een passende dekking en een gunstigere premie dan is nú het moment om een AOV af te sluiten. Wacht dus niet af maar neem het heft in eigen handen.
Een AOV is een ingewikkeld product en het is een keuze die je niet lichtvoetig maakt of even snel regelt. Belangrijke vragen die hierbij spelen:
- Hoe lang kun je zelf zonder inkomen (heb je een buffer)?
- Welke vaste lasten lopen door?
- Wat is voor jou een acceptabel inkomen als je arbeidsongeschikt bent?
- Wat zijn de gevolgen voor je onderneming?
Win daarom deskundig advies in: jouw zakelijk adviseur helpt je graag om in kaart te brengen wat het betekent voor jou en je onderneming als je uitvalt. Met het verkregen inzicht maak je in ieder geval een doordachte en verantwoorde keuze en beslissen jullie samen wat voor jouw situatie de beste optie is. Onze oplossingen helpen je vooruit.
