Als je een lening afsluit, ga je er natuurlijk van uit dat je je maandlasten gewoon kunt blijven betalen. Toch kan er altijd iets gebeuren waardoor je inkomen terugvalt, bijvoorbeeld als je (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakt. Kredietbescherming, ook wel betalingsbescherming genoemd, kan mogelijk helpen om financiële druk te verlichten. Maar wat houdt het precies in, hoe werkt het en in welke gevallen is het wél of juist niet verstandig?
Wat is kredietbescherming?
Kredietbescherming is een aanvullende verzekering die je kunt koppelen aan een lening, zoals een hypotheek of creditcardschuld. De verzekering neemt (een deel van) je maandlasten over wanneer jij door omstandigheden je lening niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld in het geval van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden.
Het idee erachter is simpel: voorkomen dat je in financiële problemen komt op het moment dat je inkomen wegvalt. Het biedt een vangnet, waardoor je in onzekere tijden jouw maandelijkse aflossingen kunt blijven betalen. Dat geeft sommige mensen extra rust. Voor anderen is het juist niet nodig, bijvoorbeeld omdat er al een buffer is opgebouwd of omdat bepaalde risico’s al verzekerd zijn.
Welke dekkingen bestaan er?
Kredietbescherming wordt meestal opgebouwd uit één of meer van deze dekkingen:
- Arbeidsongeschiktheidsdekking: je ontvangt een maandelijkse uitkering wanneer je door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid en de looptijd is vaak beperkt tot 12 tot 24 maanden.
- Werkloosheidsdekking: bij onvrijwillige werkloosheid kan de verzekeraar jouw maandlasten tijdelijk overnemen. De voorwaarden zijn hierbij strenger: denk aan minimale werkhistorie of contractvorm.
- Overlijdensrisicodekking: bij overlijden wordt (een deel van) de lening afgelost. Hierdoor blijven nabestaanden niet met de lening achter.
De specifieke voorwaarden, dekkingsbedragen en premies variëren sterk per verzekeraar en product.
Hoe werkt de dekking bij arbeidsongeschiktheid?
Raak je arbeidsongeschikt, dan beoordeelt de verzekeraar jouw situatie. In veel gevallen sluit de verzekeraar aan bij de beoordeling van het UWV. Bij een goedgekeurde claim neemt de verzekeraar je maandlasten (gedeeltelijk of volledig) over. Houd rekening met een wachttijd van meestal 30 tot 60 dagen waarin je nog niks ontvangt.
Belangrijk om bij stil te staan: de ondersteuning is altijd tijdelijk. De verzekering lost je lening dus niet onbeperkt af. Als jouw herstel langer duurt dan 12 of 24 maanden, moet je daarna de aflossing weer volledig zelf betalen. Ook niet elke vorm van arbeidsongeschiktheid wordt gedekt en uitsluitingen komen vaak voor. Sommige verzekeraars sluiten bepaalde oorzaken van arbeidsongeschiktheid uit, zoals psychische klachten of klachten waarvoor je al onder behandeling was. Daarom is het vergelijken van polissen belangrijk.
Voordelen en nadelen van kredietbescherming
Een plotseling inkomensverlies kan veel onzekerheid geven. Kredietbescherming kan dan rust bieden, omdat een van je vaste lasten tijdelijk wordt opgevangen. Daarmee verklein je de kans op betalingsachterstanden, extra kosten of een negatieve BKR-registratie.
Zeker als je afhankelijk bent van één inkomen, geen grote buffer hebt of een beroep hebt met een hoger risico op verzuim, kan deze zekerheid prettig zijn. Je koopt simpelweg wat financiële stabiliteit voor een kwetsbaar moment. Kredietbescherming kan waardevol zijn, maar alleen als je weet wat er wel en niet gedekt wordt.
Kredietbescherming is niet voor iedereen een logische keuze. De premie kan oplopen, zeker bij hogere leenbedragen of uitgebreide dekkingen. Of de volledige maandlast wordt vergoed, verschilt per verzekeraar en gekozen pakket. Soms krijg je maar een percentage vergoed.
Daarnaast kan het zijn dat de totale premiekosten niet opwegen tegen het risico en de mogelijke uitkering. Mogelijk maak je met een goede financiële buffer in zo’n geval een slimmere keuze. Maar het hangt af van je risico’s, jouw beroep en hoe stabiel je inkomen is. Schakel dan ook altijd de hulp van een financieel adviseur in.
Financieel advies inwinnen is verstandig
Kredietbescherming is niet verplicht, maar kan wel bijdragen aan een gerust gevoel. Of het voor jou interessant is, is echt maatwerk. Het is verstandig om grondig uit te zoeken of het past bij jouw persoonlijke situatie en in hoeverre het zinvol is. Kredietbescherming kent vaak uitsluitingen, zoals bestaande medische aandoeningen of een wachttijd.
Een financieel adviseur vergelijkt premies, dekkingsvoorwaarden, maximale uitkering en geeft inzicht in de complexe voorwaarden. Je krijgt advies op maat over de looptijd en een passend verzekerd bedrag, zodat je niet oververzekerd (te duur) of onderverzekerd (te weinig dekking) bent. Dat helpt je om een weloverwogen keuze maken die past bij jouw financiële situatie. Meer weten? Neem dan gerust contact op met het kantoor bij jou in de buurt. Ook dan zijn we er voor jou.
