Als je niet kunt werken door ziekte, betekent dat in veel gevallen dat je financiële situatie verandert. Hoe zorg je er als ondernemer voor dat je voldoende geld hebt om van te leven wanneer je ziek of arbeidsongeschikt raakt?
Zelfstandig ondernemers maken niet automatisch aanspraak op een wettelijke uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een belangrijk vangnet en biedt ondernemers financiële zekerheid in de vorm van een vervangend inkomen. Het afsluiten van een AOV is zeer aan te raden, maar (nog) niet verplicht. Uit recent onderzoek van het CBS blijkt, dat zo’n driekwart van de zelfstandigen geen AOV heeft. Het slechte imago van de AOV speelt hier mogelijk in mee.
Over de kosten van een AOV
De (meestal onterechte) perceptie is vaak dat het een arbeidsongeschiktheidsverzekering een dure verzekering is. Inderdaad: de premie is misschien niet zo laag als voor andere verzekeringen, maar het risico dat je loopt is er ook naar.
De premie voor de AOV varieert per persoon. Er spelen meerdere factoren mee die de hoogte van je premie beïnvloeden. Denk bijvoorbeeld aan je leeftijd, jouw beroep enof de gekozen dekking in het geval van arbeidsongeschiktheid. Daar staat dan wel weer tegenover dat een AOV fiscaal aftrekbaar is voor bijna alle ondernemers. Hoeveel procent dat precies is, is afhankelijk van je inkomen. Over de uitkering betaal je overigens wél inkomstenbelasting.
Kortom: een AOV is een verzekering op maat en iedere ondernemer is anders. Het is juist een heel persoonlijk product. Je kunt een AOV op basis van je eigen wensen en behoeften afsluiten. Daardoor is er ook geen simpel kostenplaatje te schetsen.
Verplichting AOV: zo zit het
Door de AOV verplicht te maken, wil de overheid ondernemers beter beschermen bij arbeidsongeschiktheid. De verplichte AOV moet straks gelden voor alle ondernemers, zzp’ers, freelancers en meewerkende echtgenoten die inkomstenbelasting moeten betalen (ib ondernemers). De verzekering is niet voor directeur-grootaandeelhouders en zogenoemde resultaatgenieters.
In september 2025 is er een wetsvoorstel voor advies naar de Raad van State gegaan, die daarna wordt aangeboden aan de Tweede Kamer. Pas nadat de Eerste en Tweede Kamer het voorstel in behandeling hebben genomen en goedgekeurd, is er meer zicht op een daadwerkelijke ingangsdatum van een verplichte AOV voor ondernemers. Het kan dan ook nog jaren duren voordat deze wet zal gelden.
Je toekomst verzekeren: financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid
Het lijkt zo onrealistisch, maar arbeidsongeschiktheid kan iedereen overkomen. Het is daarom raadzaam om niet te wachten met het afsluiten van je AOV totdat het verplicht wordt. Als je namelijk nu al zelf een AOV afsluit, heb je niet alleen meer keuze in betere voorwaarden, maar ben je ook in de komende jaren verzekerd tegen (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Een fijne gedachte, toch?
Het is goed om in kaart te brengen wat je mogelijkheden zijn en daar preventief actie op te nemen. Jouw zakelijk adviseur adviseert je graag om weloverwogen keuzes te kunnen maken. Alles wordt overzichtelijk voor je op een rijtje gezet, zodat je weet welke risico’s je loopt als je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt en wat je wel of niet af kunt dekken met een AOV. Met advies op maat komt de continuïteit van je onderneming niet in gevaar en blijf je met een gerust hart aan het werk.
Meer weten over zakelijke verzekeringen?
Ook voor extra zekerheid om jezelf, je bedrijf en je eigendommen te beschermen tegen onverwachte gebeurtenissen staan we natuurlijk met onafhankelijk advies voor je klaar. Of om te checken of jouw dekking nog bij je past en om onderverzekering te voorkomen. Onze oplossingen helpen je vooruit.
