Gepubliceerd op 01 oktober 2021
Voor zelfstandig ondernemers was het tot enkele jaren geleden een behoorlijke opgave om een hypotheek te krijgen. Gelukkig zijn de tijden veranderd. Er wordt meer rekening gehouden met je positie als zzp’er. Dit zijn de mogelijkheden.
De ene keer vliegen de opdrachten je om de oren, de andere keer is het zoeken naar klussen. Voor een zzp’er is geen maand hetzelfde als het om de inkomsten gaat. Terwijl een bank juist naar zoveel mogelijk zekerheid zoekt bij het verstrekken van een hypotheek. Nederland telt inmiddels meer dan een miljoen zzp’ers. Oftewel: tijd om de regels te versoepelen.
Minstens drie jaar zelfstandig
Ben je drie jaar of langer werkzaam als zzp’er? Dan is het duidelijk wat er nodig is om een hypotheek te krijgen. Om je maximale hypotheek te berekenen, kijkt een hypotheekverstrekker naar de gemiddelde inkomsten van de afgelopen drie jaar. Dat is het uitgangspunt voor je lening. Maar let op: heb je in het laatste jaar een stuk minder verdiend dan in de jaren daarvoor, dan is dát bedrag het uitgangspunt.
Een tot drie jaar zelfstandig met NHG
Een hypotheek afsluiten als beginnend zzp’er? Vroeger kon je het dan wel schudden. Maar na 1 december 2016 is daar verandering in gekomen. Sindsdien kun je als zzp’er al na twaalf maanden zelfstandigheid een hypotheek afsluiten onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Een van de voorwaarden is dat je drie aangiften van inkomstenbelasting kunt laten zien. Heb je die niet, dan is er een prognose van je inkomen nodig, opgesteld en onderbouwd door een administratiekantoor of een registeraccountant. Dat is een inschatting van je verwachte inkomen op basis van de afgelopen drie jaar. Inkomen uit loondienst en zelfstandig ondernemerschap mogen hierbij gecombineerd worden. Ook hier geldt: verdiende je in het laatste jaar fors minder dan de jaren ervoor? Dan is het inkomen uit het laatste jaar het uitgangspunt.
Een tot drie jaar zelfstandig zonder NHG
Ook de regels voor zzp’ers die een hypotheek willen zonder NHG zijn een stuk soepeler geworden, al is het nog steeds niet eenvoudig. Alle voorwaarden die gelden bij hypotheken mét NHG zijn ook van toepassing voor hypotheken zonder die garantie. Daarnaast is vaak een prognose van toekomstig werk noodzakelijk.
Eigen geld
Naast een hypotheek heb je ook eigen geld nodig. Sinds 2018 kun je niet meer dan 100% van de marktwaarde van het huis lenen. Je hebt dus eigen geld nodig om de overige kosten zoals notariskosten, overdrachtsbelasting, bouwkundige keuring en overige kosten te kunnen betalen. Dit kun je niet meer meenemen in de hypotheekaanvraag. Ga voor die kosten uit van ca. 6% van de aankoopprijs van je huis. Heb je genoeg eigen geld dan kun je ook kiezen om een deel van de aankoopsom daarmee te betalen. Je krijgt dan lagere maandlasten maar ook een lagere hypotheekrenteaftrek. Onze adviseurs kunnen je adviseren wat het beste past in jouw situatie.
Wil je graag meer informatie over de hypotheekmogelijkheden als zzp’er? Kom naar één van onze vestigingen. Wij zijn er voor jou.
Bron: RegioBank
