Droom je ervan om een eigen huis te kopen, maar ben je bang dat je ondernemerschap roet in het eten gooit? Goed nieuws: de tijd dat je als zzp’er positieve jaarcijfers van de laatste drie jaar moest laten zien voordat een bank überhaupt met je wilde praten, is geweest. Tijden zijn veranderd en regels zijn soepeler geworden, waardoor er meer mogelijkheden zijn voor (startende) ondernemers om een hypotheek te krijgen.
Hypotheek bij het wisselende inkomen van een zzp’er
De ene keer vliegen de opdrachten je om de oren, de andere keer is het flink zoeken naar klussen. Daardoor zijn je inkomsten als zzp’er iedere maand anders en dat hoort natuurlijk bij het ondernemerschap. Toch zoekt een hypotheekaanbieder juist naar zoveel mogelijk zekerheid bij het verstrekken van een hypotheek. Om je maximale hypotheek te berekenen en een goed beeld te vormen of je de maandlasten kunt dragen, kijkt een hypotheekverstrekker meestal naar jouw toetsinkomen. Dit is niet simpelweg de omzet, maar de nettowinst uit je onderneming. Zeker als je een startende ondernemer bent, wordt er niet alleen gekeken naar jaarcijfers. Ook de potentie en levensvatbaarheid van je bedrijf en jouw werkervaring in de branche spelen dan een belangrijke rol.
Hoe lang ben je al eigen baas?
Ben je drie jaar of langer werkzaam als zzp’er? Dan is het vrij duidelijk wat er nodig is om een hypotheek te krijgen. Het is gebruikelijk om te rekenen met het gemiddelde van jouw inkomsten van de afgelopen drie jaar. Dat is het uitgangspunt voor je maximale lening. Let op: heb je in het laatste jaar een stuk minder verdiend dan in de jaren daarvoor, dan is dát bedrag het uitgangspunt.
Maar wat als je pas net onderneemt en je nog geen jaarcijfers hebt van de afgelopen drie jaar? Tegenwoordig kun je als zzp’er vaak al na twaalf maanden ondernemerschap een hypotheek afsluiten onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je moet dan dus wel één jaar ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel. Er wordt dan gekeken naar wat je in loondienst verdiende of een expert stelt een prognose op om een inschatting te maken van je verwachte inkomen. Ook hier geldt: verdiende je in het laatste jaar fors minder dan de jaren ervoor? Dan is het inkomen uit het laatste jaar het uitgangspunt. Bij een hypotheek met NHG heb jij als huiseigenaar een financieel vangnet en heeft de hypotheekverstrekker meer zekerheid, waardoor jij meer mogelijkheden hebt om toch een huis te kunnen kopen.
Meer informatie over jouw hypotheekmogelijkheden?
Een eigen huis kopen als je ondernemer bent is haalbaar. Het berekenen van een zzp-hypotheek is maatwerk en behoorlijk complex. Wil je goed voorbereid voor de dag komen? Zorg dan dat je deze zaken alvast op orde hebt:
- Definitieve jaarcijfers van de jaren dat je actief bent als ondernemer
- Een prognose voor het lopende jaar, opgesteld door een financieel specialist
- Aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar
- Aanslagen inkomstenbelasting
- Een uittreksel van de Kamer van Koophandel
- Overzicht van eventuele schulden (denk ook aan je studieschuld)
Het is verstandig om je goed te laten adviseren door een zakelijk adviseur, want alleen met onafhankelijk en persoonlijk advies weet je welke opties je hebt. Neem gerust eens contact op of loop even binnen bij het kantoor bij jou in de buurt. Onze oplossingen helpen je vooruit.
