Gepubliceerd op 17 mei 2021
Ben je zelfstandig ondernemer en raak je arbeidsongeschikt, dan valt je inkomen meteen voor 100% weg. Om te voorkomen dat je hierdoor in de problemen komt, is het verstandig om preventief op zoek te gaan naar vervangend inkomen. Dit kan onder andere door het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov). Of dat de juiste keuze voor jou is, bepaal je helemaal zelf. Er gaan helaas een hoop fabels rond over de aov. Om jouw keuze weloverwogen te kunnen maken, zetten we de feiten en fabels overzichtelijk voor je op een rij.
“Het afsluiten van een aov is ingewikkeld.”
Feit! Voordat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, beantwoord voor jezelf de volgende vragen. Als ik arbeidsongeschikt raak:
- Wat heb ik dan nodig om mijn vaste lasten en andere uitgaven te betalen?
- Welk inkomen is er dan nog wel, dat van mijn partner en/of inkomen uit andere bronnen?
- Kan ik een eerste periode zelf opvangen? En zo ja, voor hoe lang? (hoe langer de eerste periode, hoe minder premie je betaalt)
- Wil ik een ‘beroepsdekking’ of is ‘passende arbeid’ goed genoeg?
- Welke vormen van arbeidsongeschiktheid wil ik verzekeren?
- Wil ik wel of geen bescherming van mijn koopkracht (indexatie)?
- Kies ik voor een tijdelijke uitkering? Wat zijn de risico’s daarvan?
- Tot welke leeftijd verzeker ik? (dit hangt vaak samen met de AOW-leeftijd)
- Kies ik een sommenverzekering of een verzekering die het gedeelte dat ik verlies aan inkomen dekt?
Meer hierover lees je in onze blog ‘Welke arbeidsongeschiktheidsverzekering past het best bij jou’.
“Een aov is duur.”
Feit! Oké, gemiddeld betaalt een ondernemer € 3.000,- bruto premie per jaar. Dat is veel geld. Maar reken eens om. Bij een 36-urige werkweek en 1 maand vakantie per jaar, betaal je € 1,74 bruto per gewerkt uur. Afhankelijk van je inkomen, krijg je als ondernemer nog tussen de 35 en 52 procent terug via de Belastingdienst.
“De aov is fiscaal aftrekbaar.”
Feit! Dit geldt voor bijna alle ondernemers. Afhankelijk van je inkomen, krijgt je zo tussen de 35 en 52 procent terug. Stel: Je betaalt € 250,- premie per maand en je krijgt 42% terug. Dan betaal je netto
€ 145,-. Bij een week van 36 uur, kost de aov je dan € 1,- per gewerkt uur. Belangrijk om te weten als je deze verzekering overweegt. Over een uitkering betaal je overigens wél inkomstenbelasting.
“Met een zwaar beroep, is een aov onbetaalbaar.”
Fabel. In zware beroepen zoals stratenmaker, bouwvakker, aannemer et cetera loop je inderdaad meer risico. Je verricht immers zware, fysieke arbeid en dat vraagt wat van je lichaam. In dat geval is een arbeidsongeschiktheidsverzekering juist nóg belangrijker. Het is niet zo dat voor deze doelgroep de aov per definitie duurder is. Onze adviseurs kijken juist naar je persoonlijke situatie en zoeken daar een maatoplossing voor. Als aannemer kun je bijvoorbeeld elke dag zelf op de steiger staan, of leiding geven aan een team. Dat is natuurlijk wel een verschil. Ook zijn er mogelijkheden om de aov premie betaalbaar te houden. Heb je wat spaargeld waar je even op kunt teren? Dan kun je ervoor kiezen om een wachttijd aan je aov te koppelen. Je krijgt dan pas na een bepaalde tijd uitgekeerd, waardoor je premie lager wordt. Bovendien is de premie van een aov aftrekbaar van de belasting.
“Een carrièreswitch heeft effect op de arbeidsongeschiktheidsverzekering.”
Feit! Ga je iets anders doen? Of verhuis je naar het buitenland? Dan moet je dit doorgeven. Je nieuwe werkzaamheden of verblijfplaats kunnen meer of minder risico opleveren. Dit heeft effect op de dekking van je verzekering en de premie. Vergeet je dit door te geven, dan kan het voorkomen dat je deels of helemaal niet verzekerd bent.
“Een aov sluit ik enkel af voor een mogelijke uitkering.”
Fabel! Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering denk je vooral aan de uitkering die je krijgt als je arbeidsongeschikt raakt. Maar een aov biedt vaak nog veel meer, iets dat ondernemers vaak niet weten. Het voorkomen van arbeidsongeschiktheid is ook een belangrijk onderdeel van de aov. Zo bieden veel verzekeraars een preventiebudget aan. Dat kun je besteden aan diensten die je helpen om gezond te blijven. Zoals bijvoorbeeld een expert die bij jou op de werkplek kijkt of je bepaalde handelingen beter of veiliger kunt doen. Of een gezondheidscheck, om te controleren hoe fit je nog bent. En natuurlijk met tips hoe je nog fitter kunt worden.
“Ik betaal aan een aov meer, dan toen ik in loondienst was.”
Fabel! Dit lijkt zo, omdat je in loondienst niet duidelijk ziet wat je betaalt. De premie voor de Ziektewet en WIA werden toen ingehouden op je salaris. De premie voor de aov is vaak lager. Een werknemer betaalt ruim 14% van het bruto inkomen, de meeste ondernemers 4 tot 7%. Ook kunnen ondernemers betere voorwaarden kiezen, zoals een beroepsdekking.
“Ziek door sport of eigen schuld? Dan krijg ik niets.”
Fabel! Dan ben je bij de meeste verzekeraars ook gewoon verzekerd. Vaak ook in het geval van risicovolle activiteiten zoals motorrijden, skiën en voetbal. Uitzonderingen: er mag geen opzet, drank of drugs in het spel zijn. Je Veldsink adviseur kan je hierbij adviseren.
“Ik kan beter zelf sparen dan een aov afsluiten.”
Fabel! Dit lijkt vaak mooier dan het is. Want stel je voor: Je verdient € 50.000,- per jaar en hebt
€ 40.000,- aan kosten. Het lukt om elk jaar € 10.000,- te sparen. Na 10 jaar raak je arbeidsongeschikt. Zelfs als je je uitgaven weet te beperken tot € 25.000,-, heb je maar geld voor 4 jaar. Met een aov ben je ook de jaren daarna verzekerd.
“Bij een medische keuring vinden ze altijd wel wat.”
Fabel! Het is een misverstand dat alle verzekeraars direct vragen om een keuring. Veel verzekeraars vragen eerst alléén om een gezondheidsverklaring. Er is daarna vaak geen aanleiding om verder te kijken, zodat je de aov direct daarna eenvoudig kunt afsluiten. Je Veldsink adviseur kan precies voor je nagaan bij welke verzekeraar(s) dit zo werkt.
“Ik krijg pas een uitkering als ik niets meer kan.”
Fabel! Vaak krijg je al een uitkering als je voor 25% arbeidsongeschikt bent. Ook hebben veel aov’s tegenwoordig een beroepsdekking. Dat betekent dat je al een uitkering ontvangt als je je eigen werk voor minimaal 25% niet meer kan doen. Ook dit zoekt een Veldsink adviseur haarfijn voor je uit.
Onze oplossingen helpen je vooruit
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dus veel meer dan een verzekering voor inkomen. Het is een heel persoonlijk product, dat voor iedereen anders is. Dat geeft natuurlijk iets om over na te denken. Je Veldsink adviseur denkt graag met je mee. Neem contact met ons op en ontdek hoe je voortaan met een gerust hart aan het werk kunt en blijft. Onze oplossingen helpen je vooruit.
