Gepubliceerd op 27 augustus 2020
Als je voor je bedrijf een verzekering sluit tegen brandschade of diefstal, wil je dat je de waarde vergoed krijgt van de spullen die verloren zijn gegaan. Je neemt dan een bepaald bedrag op als verzekerde som. Maar hoe bepaal je die waarde? Dat kan met een waardebepaling of een vaste taxatie.
In beide gevallen is het doel om een goede onderbouwing te geven van het bedrag dat je wilt verzekeren, zonder dat je oververzekerd bent – want dan betaal je te veel premie. Onderverzekering willen we ook voorkomen, want dan krijg je bij schade een te lage uitkering. De vaste taxatie heeft drie belangrijke voordelen ten opzichte van de ‘losse’ waardebepaling.
Het indemniteitsbeginsel
Voor schadeverzekeringen geldt het principe dat je bij schade nooit meer uitgekeerd krijgt dan de werkelijke schade die je hebt geleden. Anders gezegd: je mag niet beter worden van schade. Dat heet het indemniteitsbeginsel. Dat zorgt er bijvoorbeeld voor dat je bij schade meestal de dagwaarde en niet de nieuwwaarde van een bepaald deel van de inventaris vergoed krijgt.
Voordeel 1: vaste waarde verzekerd
Maar de wet heeft een uitzondering gemaakt: als de waarde vooraf door een deskundige – een gecertificeerd taxateur – is vastgesteld, dan mag bij schade die vooraf bepaalde waarde worden uitgekeerd. Dan geldt het indemniteitsprincipe niet.
Voordeel 2: geen oververzekering
Een waardevaststelling ter voorkoming van onderverzekering hoeft niet door een taxateur te worden gedaan. Je bent dan niet onderverzekerd, maar wel bestaat de kans op oververzekering. Bovendien wordt er geen rapport opgesteld: bij schade moet je met facturen aantonen wat er precies verloren is gegaan.
Het voordeel van een vaste taxatie is dat je niet onder- of oververzekerd bent. De taxateur maakt een uitgebreid rapport waardoor je bij schade precies kunt aantonen wat er verloren is gegaan. Bij onherstelbare schade wordt het getaxeerde bedrag uitgekeerd. Bij inventaris is dat in de regel de nieuwwaarde.
Voordeel 3: meer keuze en meer zekerheid
Bij een taxatie heb je de vrijheid om voor de inventaris te kiezen voor een afwijkende waardegrondslag: je kan dan bijvoorbeeld kiezen voor de dagwaarde in plaats van de nieuwwaarde. Dat scheelt in de premie. En tot slot heb je dankzij het uitgebreide rapport altijd duidelijkheid of zaken al zijn verzekerd en onder welke polis.
Controleer hoe je verzekerd bent
Het verschil tussen een waardebepaling en een taxatie kan bij schade grote gevolgen hebben voor de uitkering. Bespreek daarom de verzekerde waarde met je verzekeraar. Maar je kunt natuurlijk ook vrijblijvend contact opnemen met een van onze adviseurs. Wij staan voor je klaar!
