Hoeveel eigen geld heb ik nodig voor een huis?

Banken zien eigen geld als bewijs dat je kunt sparen en financiële discipline hebt. Het beschermt hen ook tegen waardedalingen van de woning, omdat jij als eerste het verlies draagt bij een eventuele waardedaling van de woning.

Hoeveel eigen geld heb je nodig als starter op de woningmarkt?

Als starter op de woningmarkt heb je te maken met specifieke regelingen die het kopen van je eerste huis toegankelijker maken. Hoeveel eigen geld je als starter nodig hebt, hangt af van de woningprijs en de regelingen waar je gebruik van kunt maken.

Een belangrijk voordeel voor starters is de vrijstelling van overdrachtsbelasting. Ben je jonger dan 35 jaar en koop je een woning met een aankoopprijs tot € 555.000 (2026)? Dan betaal je 0% overdrachtsbelasting in plaats van de gebruikelijke 2%. Dit kan een besparing opleveren van duizenden euro’s, waardoor je minder eigen geld nodig hebt voor de kosten koper.

Heb je als starter onvoldoende spaargeld? Dan kan de Starterslening via SVn uitkomst bieden. Deze lening overbrugt het verschil tussen de maximale hypotheek die je kunt krijgen en de aankoopprijs van de woning. De Starterslening is beschikbaar via verschillende gemeenten en vormt een waardevolle aanvulling op je eigen spaargeld.

Ouders of andere familieleden kunnen je als starter ook financieel ondersteunen via een belastingvrije schenking. In 2026 gelden specifieke fiscale regels rondom schenkingen voor de eigen woning. Raadpleeg een adviseur voor de actuele vrijstellingsbedragen en voorwaarden, zodat je optimaal gebruik maakt van de fiscale mogelijkheden.

Vergeet ook gemeentelijke regelingen voor starters niet te onderzoeken. Veel gemeenten bieden aanvullende ondersteuning, zoals een gemeentelijke starterslening, een koopsubsidie of een voorrangsregeling bij de aankoop van nieuwbouwwoningen. De beschikbare regelingen verschillen per gemeente, dus informeer tijdig wat er in jouw regio mogelijk is.

Wil je als starter weten welke regelingen voor jou van toepassing zijn en hoeveel eigen geld je precies nodig hebt? Neem contact op met de hypotheekadviseurs van Veldsink Advies voor een persoonlijk startersgesprek. We helpen je graag alle mogelijkheden in kaart te brengen.

Hoeveel eigen geld heb je nodig? Rekenvoorbeelden per woningprijs

De percentages zijn duidelijk, maar wat betekent dit concreet voor jouw portemonnee? Onderstaande tabel laat zien hoeveel eigen geld je nodig hebt voor drie veelvoorkomende woningprijsklassen, zodat je jouw eigen situatie direct kunt inschatten.

Let op voor starters: Ben je jonger dan 35 jaar en koop je in 2026 een woning met een aankoopprijs tot € 555.000? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Dit kan de kosten koper aanzienlijk verlagen en daarmee ook het totale bedrag aan eigen geld dat je nodig hebt. Bij een woning van € 450.000 bespaar je zo al snel € 9.000 op je kosten koper.

Wil je weten wat jouw persoonlijke situatie betekent voor de benodigde eigen inbreng? Neem contact op met de hypotheekadviseurs van Veldsink voor een vrijblijvende, op maat gemaakte berekening.

Welke kosten moet je zelf betalen bij het kopen van een huis?

In Nederland moet je alle kosten koper zelf betalen. Deze kosten kun je niet financieren met je hypotheek en bedragen meestal 4 tot 6% van de aankoopprijs.
De belangrijkste kosten koper zijn:

• Overdrachtsbelasting: 2% van de aankoopprijs (0% voor kopers tot 35 jaar bij woningen tot € 555.000 in 2026)
• Notariskosten: € 1.500 tot € 2.500 voor de leveringsakte en hypotheekakte
• Taxatiekosten: € 400 tot € 800 voor de waardebepaling van de woning
• Makelaarskosten: 1 tot 2% van de aankoopprijs als je een aankoopmakelaar inschakelt
• NHG-kosten: 0,4% van de koopsom als eenmalige borgtochtprovisie (2026), bij woningen tot de NHG-grens van € 450.000
• Bouwkundige keuring: € 300 tot € 600 voor een bouwkundig rapport bij bestaande woningen
• Advies- en bemiddelingskosten: € 2.000 tot € 3.500 voor hypotheekadvies en het afsluiten van je hypotheek

Deze kosten variëren per situatie en regio. In dure woningmarkten kunnen de absolute bedragen hoger uitvallen, ook al blijven de percentages gelijk. Sommige kosten, zoals de overdrachtsbelasting, kunnen wijzigen door nieuwe regelgeving. Het is dus belangrijk om over actuele informatie te beschikken.

Als je alle kostenposten meeneemt, komen de totale kosten koper al snel uit op 5 tot 8% van de aankoopprijs, afhankelijk van jouw specifieke situatie. Houd hier rekening mee bij het bepalen van je spaardoel, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij het tekenen van de koopovereenkomst.

Eigen geld bij een nieuwbouwwoning: wat zijn de verschillen?

Overweeg je een nieuwbouwwoning? Dan wijkt de berekening van je eigen inbreng op een aantal belangrijke punten af van die bij een bestaande woning. Nieuwbouwwoningen worden doorgaans vrij op naam (v.o.n.) verkocht. Dit betekent dat de overdrachtsbelasting en de overdrachtskosten voor rekening van de verkoper (de projectontwikkelaar of aannemer) komen. Als koper bespaar je daarmee direct 2% op de aankoopprijs ten opzichte van een bestaande woning.

Toch zijn er ook bij nieuwbouw kosten die je zelf moet betalen:

• Notariskosten voor de hypotheekakte: € 1.000 tot € 1.500, afhankelijk van de notaris
• Meerwerkkosten: extra opties of aanpassingen die je kiest tijdens de bouw, zoals een andere keuken of badkamer
• Bouwrente: een vergoeding aan de aannemer voor de periode tussen het tekenen van het koopcontract en de oplevering van de woning. Dit bedraagt doorgaans 3 tot 6% per jaar over de reeds gedane termijnbetalingen

De bouwrente kan oplopen, zeker als de bouwtijd lang is. Het is belangrijk dit mee te nemen in je berekening van de totale eigen inbreng.

Concreet rekenvoorbeeld — nieuwbouwwoning van € 350.000 (v.o.n.):

• Overdrachtsbelasting: € 0 (valt weg bij v.o.n.)
• Notariskosten hypotheekakte: ± € 1.250
• Bouwrente (schatting): ± € 3.000 – € 5.000 (afhankelijk van bouwtijd en termijnbetalingen)
• Meerwerk (indicatief): ± € 5.000 – € 15.000
• Totale eigen inbreng: ± € 9.250 – € 21.250

Ter vergelijking: bij een bestaande woning van € 350.000 betaal je al snel € 7.000 aan overdrachtsbelasting (2%) plus notariskosten en taxatiekosten, wat de totale kosten koper op € 14.000 tot € 21.000 brengt — nog exclusief een eventuele aankoopmakelaar. Bij nieuwbouw liggen de kosten dus doorgaans lager, maar de bouwrente en meerwerkkosten kunnen dit voordeel gedeeltelijk tenietdoen.

Wil je weten wat jouw eigen inbreng is bij een specifieke nieuwbouwwoning? De hypotheekadviseurs van Veldsink Advies geven je persoonlijk advies over nieuwbouwhypotheken en helpen je een realistisch financieel plan op te stellen.

Eigen geld en je maximale hypotheek: hoe hangen ze samen?

Om goed te begrijpen hoeveel eigen geld je nodig hebt, is het belangrijk om te weten hoe jouw eigen inbreng samenhangt met je maximale hypotheek. In Nederland financieren banken maximaal 100% van de woningwaarde (ook wel loan-to-value of LTV genoemd). Dit betekent dat alle bijkomende kosten koper — zoals overdrachtsbelasting en notariskosten — per definitie uit je eigen spaargeld moeten komen en niet meegefinancierd kunnen worden.

De belangrijkste factoren die de relatie tussen eigen geld en hypotheek bepalen:

• LTV van 100%: Banken lenen maximaal de volledige woningwaarde. Alle kosten boven die waarde, inclusief kosten koper (4–6%), betaal je zelf.
• NHG als financieel vangnet: Met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) ben je beschermd als je door onvoorziene omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. In 2026 geldt de NHG-grens voor woningen tot € 450.000 (of € 477.000 bij energiebesparende maatregelen). Een NHG-hypotheek geeft je bovendien recht op een rentevoordeel van gemiddeld 0,5%, wat je maandlasten verlaagt.
• Lagere LTV = gunstigere rente: Breng je meer eigen geld in, dan daalt je LTV. Bij een LTV van bijvoorbeeld 80% — wat betekent dat je 20% zelf inbrengt — bieden veel geldverstrekkers een aanzienlijk lagere hypotheekrente. Dit kan over de looptijd van je hypotheek duizenden euro’s schelen.

Ter illustratie: bij een woning van € 400.000 financiert de bank maximaal € 400.000. De kosten koper van circa € 16.000–24.000 betaal je zelf. Breng je bovenop de kosten koper nog extra eigen geld in — bijvoorbeeld € 80.000 — dan is je LTV slechts 80% en profiteer je van een scherpere rente.

Wil je precies weten welk hypotheekbedrag jij maximaal kunt lenen en hoeveel eigen geld jij het beste kunt inbrengen voor een optimale rente? Onze hypotheekadviseurs bij Veldsink maken graag een berekening op maat voor jouw situatie.

Hoe Veldsink Advies helpt met hypotheek en eigen vermogen

Veldsink Advies ondersteunt je bij het bepalen van de juiste eigen inbreng en het vinden van de beste hypotheek uit meer dan 30 geldverstrekkers. Onze adviseurs analyseren je persoonlijke situatie en begeleiden je van aanvraag tot afronding van je hypotheek. Al meer dan 10.000 huizenkopers gingen je voor bij het bepalen van hun eigen inbreng en het succesvol afsluiten van hun hypotheek.

“Veldsink heeft ons stap voor stap uitgelegd hoeveel eigen geld we nodig hadden. Binnen enkele weken hadden we volledige duidelijkheid en was onze hypotheek rond. Echt een aanrader voor iedereen die voor het eerst een huis koopt.”
— Marieke & Thomas, Utrecht

Onze dienstverlening omvat:

• Persoonlijke analyse van je situatie voor een optimale eigen inbreng
• Vergelijking van hypotheken op rente en voorwaarden
• Maatwerkadvies voor je eerste aankoop of voor oversluiten

Veldsink Advies is erkend hypotheekadviseur met een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en is aangesloten bij een erkende brancheorganisatie. Daarmee ben je verzekerd van professioneel, onafhankelijk en betrouwbaar advies.

Bereken samen met ons hoeveel eigen geld jij nodig hebt — gratis en vrijblijvend. Plan vandaag nog een gesprek met onze hypotheekadviseurs. We helpen je graag bij het maken van een realistisch plan voor je specifieke situatie.