Ander huis kopen

Er zijn allerlei hypotheekvormen. Welke hypotheekvorm bij jou past, hangt af van je financiële situatie, je wensen en of je wilt doorstromen naar een volgende woning. Je hypotheekadviseur helpt je met een passende keuze.

Voor een nieuwe hypotheek kun je kiezen tussen de volgende hypotheekvormen (of een combinatie ervan):

– Annuïteitenhypotheek: je betaalt elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente, later vooral aflossing. Zo blijft het maandbedrag constant gedurende de looptijd.

– Lineaire hypotheek: je lost elke maand een vast bedrag af, waardoor de hypotheekschuld en rente steeds dalen. Hierdoor worden je maandlasten in de loop van de tijd lager. In het begin betaal je meer dan bij een annuïteitenhypotheek.

– Aflossingsvrije hypotheek: je betaalt alleen rente over de lening en lost niets af tijdens de looptijd. Hierdoor blijven je maandlasten laag, maar aan het einde moet je de volledige schuld in één keer terugbetalen.

Voor 2013 kon je diverse andere hypotheekvormen afsluiten. Onder bepaalde voorwaarden kun je een al afgesloten hypotheek van dit type ook meenemen naar je volgende hypotheek: spaarhypotheek, bankspaarhypotheek, beleggingshypotheek.

Bij het kopen van een ander huis krijg je te maken met verschillende kosten die je niet mag meefinancieren in de hypotheek. Denk bijvoorbeeld aan:
– Advies- en bemiddelingskosten: voor het afsluiten van een hypotheek rekent de hypotheekadviseur advies- en bemiddelingskosten;
– Overdrachtsbelasting: je betaalt 2% van de aankoopwaarde aan overdrachtsbelasting. Ben je jonger dan 35 jaar en koop je een huis onder de € 525.000? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting;
– Taxatiekosten: kosten die je betaalt om je woning te laten taxeren;
– Notariskosten: je betaalt de notaris voor het opstellen van de hypotheekakte en de overdrachtsakte;
– Makelaarskosten: kosten die je makelaar in rekening brengt voor de begeleiding bij het kopen of verkopen van een huis:
– Bouwkundige keuring (optioneel): door een visuele keuring van je koopwoning (bestaande woning) krijg je een beeld van de bouwkundige staat van de woning en inzicht in de kosten om het huis in goede staat te brengen. Je betaalt de bouwkundig expert die je hiervoor inschakelt.
– Verbouwingskosten (optioneel): kosten die je maakt bij het renoveren of verbouwen van je koophuis.
– Verhuiskosten (optioneel): kosten die je maakt bij het verhuizen van de ene woning naar de andere.

Daarnaast zijn er mogelijk nog andere kosten voor het kopen van een huis. Jouw hypotheekadviseur zet alles voor je op een rij, berekent wat de kosten zijn en bekijkt wat jouw financieringsmogelijkheden zijn.

Als je naar een andere koopwoning verhuist, heeft dat gevolgen voor je lopende hypotheek. Mogelijk kan je de huidige hypotheekrente en de rentevaste periode van je lening meenemen naar je nieuwe woning. Dit heet de verhuis- of meeneemregeling. Houd er rekening mee dat je opnieuw door de toetsing moet en dat je hypotheek aangepast kan worden op de nieuwe woning of leencapaciteit. Of deze regeling voor jou mogelijk en gunstig is, ligt aan jouw persoonlijke situatie. Je hypotheekadviseur helpt je om een slimme afweging te maken.

Je mag je huidige rentecontract onder voorwaarden meenemen naar je volgende woning. Dit geldt echter alleen voor maximaal de hoogte van je oude hypotheeksom. Heb je een extra hypotheekbedrag nodig, dan betaal je over dat deel de rente die op dat moment geldt.

De overwaarde is het bedrag dat overblijft nadat je de hypotheek van de verkoopprijs van je huidige huis aftrekt. De overwaarde van je huidige woning kun je gebruiken om bijvoorbeeld je nieuwe hypotheek te verlagen, kosten te dekken of een verbouwing te financieren. Hoeveel je precies kunt gebruiken, hangt af van je hypotheekvoorwaarden en de regels rond de bijleenregeling.

Als de waarde van je huis hoger is dan je hypotheekschuld, heb je overwaarde. Je kunt de overwaarde inzetten om er een verbouwing of verduurzaming van je nieuwe woning mee te financieren. Dit kan via een hogere hypotheek of een extra lening. Zo maak je jouw nieuwe huis direct helemaal naar wens. Laat je wel goed adviseren: een hypotheekadviseur geeft je inzicht in de mogelijkheden, voorwaarden, fiscale gevolgen en eventuele risico’s op lange termijn.

De bijleenregeling bepaalt dat je de overwaarde van je oude woning moet gebruiken voor de aankoop van je nieuwe huis, als je hypotheekrenteaftrek wilt behouden. Gebruik je die overwaarde niet, maar sluit je een hypotheek af met een bedrag dat hoger is dan de aankoopwaarde min de overwaarde? Dan vervalt mogelijk (deels) je renteaftrek. Dit heeft vooral impact als je je oude woning met winst verkoopt en een nieuwe hypotheek afsluit.

Een goede planning is essentieel om financieel soepel door te stromen naar een volgend huis. Denk aan timing van verkoop en aankoop van de woning, het regelen van tijdelijke financiering en het afstemmen van je hypotheek op je nieuwe situatie. Met persoonlijk hypotheekadvies krijg je inzicht en rust om je woondroom zonder zorgen te realiseren.