De grote vraag: Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?
Wij helpen je verder.
Dit is de meest logische en belangrijkste vraag die je jezelf stelt als je een huis wilt kopen. Het bedrag van je hypotheek bepaalt namelijk de prijsklasse waarin je kunt zoeken. Het is een ingewikkelde berekening, maar wij maken het overzichtelijk. Uiteindelijk hangt het antwoord af van drie belangrijke factoren. Lees snel verder en ontdek hoe jouw maximale hypotheek wordt berekend en waarom persoonlijk advies zo belangrijk is voor een goede start.
Het korte antwoord: Waar hangt je maximale hypotheek vanaf?
Je maximale hypotheek (het bedrag dat je kunt lenen) hangt af van twee hoofdzaken: je inkomen en de waarde van het huis.
De bank kijkt vooral naar de volgende punten:
- Je inkomen: Hoeveel verdien je per jaar?
- De hypotheekrente: Wat is de actuele rente die je moet betalen?
- Bestaande schulden: Heb je leningen of een studieschuld?
- De waarde van het huis: Je mag niet meer lenen dan 100% van de woningwaarde.
Het is slim om eerst een snelle berekening online te doen voor een eerste indicatie. Maar voor zekerheid heb je altijd persoonlijk advies nodig.
De drie belangrijkste factoren voor de berekening
Banken en geldverstrekkers gebruiken strenge regels om te bepalen hoeveel jij veilig kunt lenen. Ze willen zeker weten dat je de maandlasten van de hypotheek kunt betalen, nu en in de toekomst.
1. Je inkomen: Het belangrijkste punt
Jouw inkomen is de basis van de berekening. De bank kijkt naar je jaarinkomen en je dienstverband.
- Vast contract: Dit geeft de meeste zekerheid. Meestal wordt 100% van je inkomen meegenomen.
- Tijdelijk contract: Vaak is een werkgeversverklaring of een intentieverklaring nodig. De bank kijkt dan naar het gemiddelde van de afgelopen jaren of naar wat je werkgever verwacht.
- Zelfstandige/ZZP’er: Dit is ingewikkelder. De bank kijkt naar de winst van de afgelopen drie jaar.
De bank berekent de maximale maandlast die bij jouw inkomen hoort.
2. De rentestand: De kosten van het lenen
De actuele hypotheekrente heeft grote invloed op je maximale hypotheek.
- Als de rente laag is, zijn de maandelijkse kosten van de lening ook laag. Je kunt dan meer lenen.
- Als de rente hoog is, zijn de maandelijkse kosten hoger. Je kunt dan minder lenen.
Ook de periode waarin je de rente vastzet (de rentevaste periode) speelt hierbij een rol.
Tip: Soms is het mogelijk om met hulp van je familie meer te lenen dan dat je initieel denkt.
3. Bestaande schulden: studieschuld en leningen
Heb je andere financiële verplichtingen? Dan gaat er een deel van je maximale leenruimte af.
- Persoonlijke leningen en creditcardschulden: Deze staan vaak geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) en tellen zwaar mee.
- Studieschuld: Hoewel deze niet bij het BKR geregistreerd staat, moet je deze wel melden. De maandelijkse aflossing van je studieschuld wordt meegenomen in de berekening.
Tip: Het aflossen van kleine leningen voordat je een hypotheek aanvraagt, kan je leenbedrag verhogen.
Niet vergeten: De waarde van het huis
In Nederland kun je nooit meer lenen dan 100% van de marktwaarde van het huis (de koopsom of de taxatiewaarde, afhankelijk van welke het laagst is).
Daarom is het belangrijk om te weten dat je de kosten koper (k.k.) altijd met eigen spaargeld moet betalen. Denk aan: overdrachtsbelasting (voor starters soms vrijstelling), notariskosten en advieskosten. Dit is ongeveer 4 tot 6% van de koopsom. Wanneer je een huis voor je 35ste levensjaar weet te kopen, dan betaal je geen overdrachtsbelasting op dit moment van schrijven.
Zoek zekerheid: De rol van de adviseur
Zoals je ziet, is het bepalen van de exacte hypotheek maatwerk. Een online berekening geeft een idee, maar geeft geen garantie.
Een onafhankelijk hypotheekadviseur staat voor je klaar. De adviseur:
- Berekent het precieze bedrag: Hij of zij kijkt naar al jouw persoonlijke factoren en de nieuwste regels.
- Vergelijkt de aanbieders: Wij vergelijken de rentes en voorwaarden van alle hypotheekverstrekkers. Zo ben je verzekerd van de meest gunstige hypotheek voor jouw situatie.
Laat je goed informeren, want een hypotheek is een langdurige verplichting. Door het juiste advies vergroot je jouw kansen op de woningmarkt en weet je precies waar je aan toe bent!
